Genauso wie Privatpersonen gibt es auch Unternehmensgründer, die aufgrund einer negativen Schufa Auskunft Schwierigkeiten haben, ein Firmenkonto zu eröffnen. Banken sind seit 2016 dazu verpflichtet, auch Privatkunden trotz schlechter Bonität ein Girokonto (das sogenannte Basiskonto) zu gewähren.
Geschäftskonten können hingegen von der Bank verwehrt werden, wenn negative Schufa-Einträge die Bonität verschlechtern. Das heißt jedoch nicht, dass Sie als Unternehmer mit einem Eintrag kein Firmenkonto eröffnen können, denn zahlreiche Banken bieten auch ein Geschäftskonto ohne Schufa an.
Geschäftskonto – trotz Schufa-Eintrag möglich?
Ein Geschäftskonto ist grundlegend für Freiberufler, Selbstständige und Unternehmen, da es die Grundlage für die gesamte finanzielle Geschäftstätigkeit darstellt und tägliche Transaktionen ermöglicht. Gerade dann, wenn für den Geschäftsbetrieb tägliche Zahlungsein- und -Ausgänge wichtig sind, ist ein Firmenkonto nicht wegzudenken.
Da Banken nicht dazu verpflichtet sind, einem Unternehmen ein Geschäftskonto zur Verfügung zu stellen, ist die Frage nach der Möglichkeit einer Eröffnung ohne Schufa besonders wichtig. Um ein Geschäftskonto trotz negativer Schufa zu finden, ist ein Geschäftskontovergleich sinnvoll: So finden Sie genau das passende Konto für die täglichen Umsätze. Bereits herkömmliche Geschäftskonten sind jedoch nicht selten mit hohen Kosten verbunden. Für Geschäftskonten ohne Schufa Prüfung verlangen viele Anbieter noch höhere Summen, weshalb Sie dringend auf einige Kostenpunkte achten müssen.
Wann sollten Sie ein Geschäftskonto ohne Schufa eröffnen?
Die Schufa ist eine Wirtschaftsauskunftei, in der alle Geschäftsvorfälle vermerkt werden, die Kredite oder Darlehen betreffen. Einen Schufa-Eintrag bekommen Sie nur, wenn Sie der Zahlungsverpflichtung über einen verlängerten Zeitraum nicht nachkommen. Durch einen negativen Schufa-Score ist es für Sie erschwert, ein Konto zu eröffnen oder einen Kredit aufzunehmen, da dies für die Bank ein Anzeichen sein kann, dass Sie nicht liquide genug sind, um Ihre Schulden zu bezahlen. In dieser Situation kann ein Geschäftskonto ohne Schufa der Ausweg sein.
Diese Kosten müssen Sie beachten
Um das passende Kontomodell für Ihr Unternehmen zu finden, ist es wichtig, die preiswerteste Gebührenvariante für den unternehmensabhängigen Bedarf zu identifizieren. Geschäftskonten mit hoher Jahresgebühr haben oftmals den Vorteil, dass in der Gebühr bereits alle weiteren Kosten enthalten sind. Bei anderen Konten wird jede Buchung separat abgerechnet oder es besteht eine Kombination aus Grundgebühr und Rechnungen für einzelne Buchungen. Ein kostenloses Geschäftskonto ohne Schufa werden Sie leider nicht finden.
Entstehende Kosten, die Sie beachten müssen, sind folgende:
- Kontoführung (monatlich/jährlich)
- Buchungsposten (beleghafte/beleglose)
- Bargeldbezug
- Einzahlungen
- Kreditkarte(n)
- Kontoauszüge
- Kosten für die Aktivierung/Einrichtung des gewerblichen Kontos
- Die Nutzung der Karten im Ausland
Damit für Sie keine unerwarteten Kosten aufkommen, ist es wichtig, dass Sie sich im Vorhinein über alle Gebühren im Klaren sind und wissen, welche Kosten für Sie besonders relevant sind. Generell lässt sich aber sagen, dass bei schufafreien Konten mit höheren Kontoführungsgebühren gerechnet werden muss. Das ist eine Art Strafzins der Banken, den diese bei der schwachen Bonität der Kunden nutzen, um sich zusätzlich abzusichern. Es existieren verschiedene Kontomodelle für Geschäftskonten ohne Schufa Abfrage und diese basieren oft auf dem geplanten Umfang der Transaktionen. Gerade dann, wenn viele beleglose Buchungen zum Geschäftsalltag gehören, sollten Sie sich für eine Variante mit unbegrenzt kostenlosen beleglosen Buchungen entscheiden.
Die Schufa-Abfrage: Kann sie umgangen werden?
Die Schufa Auskunft ist für jede Bank ausschlaggebend, um die Bonität des Kunden zu ermitteln. Deshalb kann ein Kunde sich der Schufa Auskunft nicht wirklich entziehen, weshalb auch das Verschweigen von negativen Einträgen nicht zum Ziel führt. Denn wenn Sie der Schufa-Prüfung nicht zustimmen, wird Ihnen kein anderes Geschäftskonto gewährt, als wenn Sie einen negativen Eintrag haben.
Es ist durchaus empfehlenswert, im Vorhinein eine Schufa-Selbstauskunft einzuholen, um die eigene Bonität selbst zu überprüfen. Dabei können außerdem mögliche fehlerhafte Einträge aufgedeckt und behoben werden.
Wie unterscheidet sich ein Geschäftskonto ohne Schufa von einem regulären Geschäftskonto?
Die Funktionen, die ein schufafreies Geschäftskonto ermöglicht, unterscheiden sich nicht stark von einem gewöhnlichen Firmenkonto. Es ermöglicht den täglichen, bargeldlosen Zahlungsverkehr und die Trennung privater und geschäftlicher Ausgaben und sorgt somit für einen besseren Überblick. Sie können also ohne Probleme Überweisungen, Lastschriften sowie Ein- und Auszahlungen durchführen. Allerdings kann es sein, dass Sie nur einen bestimmten Überweisungsrahmen für den Zahlungsverkehr pro Tag oder Woche zur Verfügung haben. Nichtsdestotrotz sollten Sie mit weiteren möglichen Einschränkungen rechnen, die Sie bei einem schufafreien Geschäftskonto im Vergleich zu einem regulären Geschäftskonto in Kauf nehmen müssen.
Die Kontoführung eines Firmenkontos ohne Schufa basiert zumeist auf Guthabenbasis. Das bedeutet, dass keine Kreditlinie vereinbart werden kann. Ein Dispo ist insbesondere dann wichtig, wenn ein laufender Warenverkehr im Unternehmen besteht und Einkäufe gelegentlich vorfinanziert werden müssen. Wenn Sie keine gute Bonität nachweisen können, ist damit zu rechnen, dass keine Kontoüberziehung gewährleistet wird.
Kreditkarten beim Firmenkonto ohne Schufa
Auch einer Kreditkarte mit Kreditrahmen könnte ein negativer Schufa-Eintrag im Weg stehen. Stattdessen geben Banken zu einem Konto ohne Schufa vorzugsweise Prepaid-Kreditkarten heraus, die, ebenso wie das Konto, auf Guthabenbasis eingesetzt werden können. Das heißt, wenn Sie Rechnungen begleichen oder Überweisungen tätigen wollen, muss auf Ihrem Konto ein Guthaben vorhanden sein.
Wenn Mitarbeiter des Unternehmens regelmäßig auf Geschäftsreisen sind, eignen sich Kreditkarten mit Kreditrahmen oder sogar Premium-Kreditkarten in Gold und Silber allerdings besser als Wegbegleiter: Sie führen zu Rabatten und ermöglichen das Buchen von Mietwagen, was mit einer Prepaid-Karte nur bedingt möglich ist. Deshalb ist es empfehlenswert, sich nach einem Geschäftskonto ohne Schufa umzusehen, das auch reguläre Kreditkarten anbietet. Hierbei sollten Sie jedoch auf die Kosten achten, die eine zusätzliche Kreditkarte gegebenenfalls mit sich bringt.
Das Geschäftskonto auf Guthabenbasis
Die Führung des Geschäftskontos auf Guthabenbasis geht mit einigen Einschränkungen einher. Ohne die Möglichkeit einer Kontoüberziehung kann es zu finanziellen Engpässen kommen, wenn das Konto nicht durchgehend gedeckt ist. Das wiederum kann zu möglichen Einschränkungen bei der Verfügung führen und finanzielle Abwicklungen behindern.
Ein Vorteil des Geschäftskontos auf Guthabenbasis ist der, dass Sie sich nicht vor Sollzinsen in Acht nehmen müssen. Diese fallen nur dann an, wenn das Konto überzogen wird beziehungsweise wenn der Kreditrahmen in Anspruch genommen wird. Da Ihnen mit einem Geschäftskonto ohne Schufa gar keine Kreditlinie zur Verfügung steht, können Sie auch nicht in einen Kredit reinrutschen.
Geschäftskonten vergleichen
Bevor Sie sich für ein Geschäftskonto entscheiden, ist ein Geschäftskontovergleich sehr sinnvoll. Unabhängig davon, ob Sie ein reguläres Firmenkonto oder eines ohne Schufa Prüfung beantragen möchten: Geschäftskonten werden von zahlreichen Banken angeboten und das zu den unterschiedlichsten Konditionen. Da Geschäftskonten ohne Schufa Prüfung tendenziell höhere Gebühren fordern, ist es beim Vergleich besonders wichtig, auf die genauen Konditionen zu achten. Es gibt ein paar Faktoren, auf die Sie beim Vergleich für ein Konto ohne Schufa ein besonderes Augenmerk legen sollten.
Sicherheit
Die meisten Anbieter, die ein Geschäftskonto ohne Schufa Prüfung im Programm haben, sind Banken, die ausschließlich online agieren und kein Filialnetz besitzen. Daher sollten Sie dem Punkt Sicherheit erhöhte Priorität geben. Zum einen sollte die präferierte Bank ein Konto anbieten, das durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt ist. Durch die EU-Richtlinien sind Sie bei einer Bank, die in der EU ansässig ist, automatisch versorgt, denn eine Einlagensicherung bis 100.000 Euro ist hier Pflicht. Manche Banken verstärken ihre Sicherheit noch, indem Sie ihre Geldanlagen zusätzlich in privaten Einlagensicherungsfonds schützen. Auch das Login-Verfahren sollte fachgerecht geschützt sein, z.B durch eine SSL-Verschlüsselung und Zwei-Faktor-Authentifizierung.
Kundenservice
Durch den oftmals nicht vorhandenen Filialservice ist die Verfügbarkeit des Kundendienstes ein wichtiges Kriterium, welches Sie keinesfalls außer Acht lassen sollten bei der Wahl Ihres Kontos. Vor allem Unternehmen in Gründung können enorm von einem breit aufgestellten Angebot an Serviceleistungen profitieren. Manche Banken bieten sogar spezielle Beratungen für Start-Ups an. Der Kundenservice sollte generell möglichst oft und flexibel auf mehreren Plattformen kontaktierbar sein. Dazu zählen zum Beispiel Live-Chat, Kontaktformular, E-Mail-Adresse, Telefonhotline oder soziale Medien wie Facebook, Instagram und Twitter. Zudem sollten Sie darauf achten, wie viele Sprachen gesprochen werden und ob es die Möglichkeit gibt, einen individuellen Kundenberater zu bekommen.
Zusatzfeatures
Viele Anbieter, die ein schufafreies Konto im Programm haben, punkten auch mit interessanten Zusatzleistungen, die Ihnen den Geschäftsalltag erleichtern können. Dazu zählen zum Beispiel Buchhaltungssoftware, Neukundenrabatte, Finanzverwaltungsfunktionen oder eine offene API.
Geschäftskonto ohne Schufa Prüfung: Zwei Beispiele
Zwei der besten Geschäftskonten ohne Schufa, die wir Ihnen empfehlen können, sind die Konten von Penta und Kontist.
Penta Geschäftskonto
Das Konto von Penta ist besonders gut für Unternehmen (UG, GmbH, AG, GbR, OHG, KG oder PartG) geeignet. Die Bank bietet drei Kontomodelle an: Advanced, Premium und Ultimate. Besonders interessant für Unternehmen in der Gründung sind die ersten beiden Pläne, da sich der Ultimate Tarif eher an größere Unternehmen richtet.
Kontist Geschäftskonto
Das Konto bei Kontist punktet besonders bei Freiberuflern sowie Selbstständigen. Als einziger Anbieter erlässt Kontist seinen Kunden im Kontist Free Plan selbst bei schufafreien Konten die Kontoführungsgebühren. Da auch die beleglosen Buchungen kostenlos möglich sind, ist dies wohl das beste Geschäftskonto ohne Schufa, wenn Sie nicht viel Geld für das Konto ausgeben wollen. Außerdem bietet Kontist einen Dispositionskredit bis zu 5.000 Euro an, der jedoch mit recht hohen Zinsen von 11% belastet ist.
Fazit: Ein schufafreies Geschäftskonto ist möglich
Bei der Gründung einer GmbH, UG, AG oder KGaA ist die Eröffnung eines Geschäftskontos obligatorisch. Auch für Selbstständige und Einzelunternehmer ist die Führung eines Firmenkontos jedoch sinnvoll, da die Trennung der privaten und geschäftlichen Ein- und Ausgaben damit wesentlich übersichtlicher wird. Ein negativer Eintrag steht der Geschäftsgründung nicht im Weg: Einige Banken bieten Geschäftskonten auch ohne Schufa an.
Achten Sie bei einem Kontovergleich darauf, welche Konditionen für Sie die richtigen sind und finden Sie so das richtige Geschäftskonto für Ihr Unternehmen. Die Höhe der Gebühren für ein Geschäftskonto hängen unmittelbar von der herausgebenden Bank ab und sollten daher miteinander verglichen werden.
