Die Zinsen auf Immobilienkredite sind unschlagbar günstig. Noch im Mai dieses Jahres war der Zinssatz auf Hypothekendarlehen auf einem Rekordtief von 1 %. Doch seitdem klettert der Satz stetig nach oben, sodass Anfang Juli für das gleiche Darlehen bereits mindestens 1,7 % Zinsen fällig wurden. Auch das ist noch günstig, natürlich – dennoch geht der Trend erkennbar wieder in eine Richtung, nämlich nach oben. Besonders bei Immobilienkrediten ist es gefährlich, sich auf einen günstigen Zinssatz zu verlassen, denn in der Regel wird für die Tilgung der restlichen Schulden ein Anschlusskredit fällig und welcher Zinssatz einen da erwartet, kann niemand voraussehen.
Absicherung ist sinnvoll
Aufgrund der unsicheren Zinssituation ist eine Absicherung mehr als sinnvoll, um mit dem Folgekredit nicht in eine Kostenfalle zu geraten. Eine Möglichkeit dieser Absicherung bieten Schnelltilgerdarlehen, bei denen eine zügige Kredittilgung mit einer langen Zinsbindung kombiniert wird.
Schnelltilgerdarlehen sind Kredite, die innerhalb von 10 – 20 Jahren vollständig zurückgezahlt werden. Laufzeit und Zinssatz werden zu Beginn festgelegt und können nicht verändert werden.
Anders als bei Immobilienkrediten üblich, ist bei einem Schnelltilgerdarlehen eine Anschlussfinanzierung nicht nötig, da der Kredit in der festgesetzten Laufzeit komplett zurückgezahlt wurde. Das hat den Charme, dass die Gefahr steigender Zinsen bei einem Anschlusskredit gebannt ist.
Schnelles Tilgen nur mit hohen Raten
Der Nachteil an dieser Lösung sind die hohen Raten. Um einen Kredit von 100.000, – € innerhalb von 20 Jahren vollständig zu tilgen, ist bei einem Zinssatz von 2 % eine Monatsrate von rund 500, – € fällig, wer binnen 15 oder gar zehn Jahren tilgen will, muss monatlich gut 644, – bzw. 920, – € berappen, wie Stiftung Warentest (8/2015) berichtet.
Natürlich lässt sich ein Kredit auch mit geringeren Raten tilgen. Das Problem ist, dass bei einer Rate von 333, – € pro Monat und einem Zinssatz von 2 % nach 20 Jahren Rückzahlung noch nicht mal die Hälfte der Schulden abbezahlt sind, was einen Anschlusskredit unumgänglich macht.
Gute Konditionen für Schnelltilger
Wie ein Test von Stiftung Warentest zeigt, bekommen diejenigen, die sich für eine schnelle Kredittilgung entscheiden bei vielen Banken besonders gute Konditionen. Das liegt daran, dass die Banken durch die zügige Rückzahlung des Kredits sich das Geld für die Refinanzierung am Geldmarkt günstiger besorgen können. Diesen Vorteil geben viele Banken an ihre Kunden weiter und so zahlen Schnelltilger bis zu 0,5 % weniger Zinsen auf ihre Immobilienkredite als diejenigen, die mit geringeren Raten zurückzahlen.
Nicht ohne Risiko
Natürlich ist ein fixer Zinssatz sehr attraktiv. Doch ganz unproblematisch ist die schnelle Tilgung auch nicht. Wer sich darauf einlässt, sollte sichergehen, dass er die Raten über die Jahre auch gleichmäßig zurückzahlen kann. Denn bei finanziellen Engpässen ist eine Stundung oder Herabsetzung der Raten nur möglich, wenn man der Bank eine Entschädigung zahlt oder aber einen neuen Vertrag abschließt. Sinnvoll ist die schnelle Tilgung daher nur für diejenigen, die ein hohes, sicheres Einkommen haben und bei denen nicht die Gefahr besteht, in eine finanzielle Notlage zu geraten.
Wer sich unsicher ist, ob er so hohe Raten über den gesamten Zeitraum tatsächlich stemmen kann, aber trotzdem eine Schnelltilgung machen möchte, hat meist noch die Option im Kreditvertrag eine Ratenänderung zu vereinbaren. Dieses Vorgehen ist nicht unüblich, geht aber in der Regel auf Kosten des Zinsrabattes.
Schnelltilgung für den Anschlusskredit
Ein guter Rat jedoch ist, die Möglichkeit der Schnelltilgung für einen Anschlusskredit anzuwenden. Denn wer mit dem ersten Vertrag bereits einen Großteil seiner Schulden gezahlt hat, muss keine so hohe Summe mehr zurückzahlen und kann daher bei einer Schnelltilgung auf niedrigere Raten und dennoch gute Zinskonditionen vertrauen.
