Viele Deutsche nehmen im Laufe ihres Lebens einen Kredit auf. Sei es, um sich aus einer schwierigen finanziellen Situation herauszukommen, oder um sich teure Wünsche zu erfüllen oder größere Anschaffungen vorzunehmen. Die derzeitig niedrigen Zinsen machen die Kreditaufnahme attraktiv.
Wir erklären Ihnen die wichtigsten Details zur Kreditaufnahme und wie Sie mit unserem unabhängigen Kreditvergleich das günstigste Kreditangebot finden.
Zahlreiche Kreditarten – welche ist die richtige?
Wenn Sie vorhaben, einen Kredit aufzunehmen, stehen Sie zunächst vor der Frage, was für ein Kredit am passendsten ist.
Neben dem Kredit zur Immobilien- und Autofinanzierung ist der Ratenkredit die klassische Form des Kredits. Der Ratenkredit wird in Deutschland seit den 1950er-Jahren angeboten und zählt mittlerweile zu den gebräuchlichsten Kreditarten. Er bietet Privatpersonen die Möglichkeiten, sich einen größeren Geldbetrag zu leihen, ohne dass dabei festgelegt ist, wofür das Geld ausgegeben wird.
AbrufkreditDen meisten Kontoinhabern wird ein bestimmter Kreditrahmen eingeräumt, den sie jederzeit abrufen können. Vor allem als Dispokredit bekannt.
| Die wichtigsten Kreditarten | |
|---|---|
| Ratenkredit / Konsumkredit | Banken vergeben einen Raten- oder Konsumkredit an Privatpersonen oder Kleinunternehmen. Die Betragsspanne bewegt sich in der Regel zwischen 200,– bis 75.000,– €. |
| Kleinkredit | Ein Kleinkredit ist ein Ratenkredit, der sich im Rahmen zwischen 500 – 5.000 € bewegt. |
| Sofortkredit / Direktkredit | Wer besonders schnell an Geld kommen muss, der kann einen Sofortkredit beantragen. Die Kreditsumme liegt allerdings meist nicht über 1.000 €. Dafür gibt es das Geld binnen 24 Stunden. |
| Autofinanzierung | Für den Kauf eines Autos kann man meist einen Kredit zu guten Konditionen bekommen. Als Sicherheit für die Bank dient in der Regel das Fahrzeug, das bis zur vollständigen Abzahlung des Kredits im Besitz der Bank bleibt. |
| Immobilien- /Baufinanzierung | Wer eine Immobilie kaufen oder bauen möchte, nimmt meist einen Kredit auf. Die Konditionen sind sehr variabel. Voraussetzung ist in der Regel ein Eigenkapital von 20 bis 30 % der Kosten. |
| Studienkredit | Studienkredite werden an Studierende ausgezahlt, um das Studium und den Lebensunterhalt während dieser Zeit zu finanzieren. |
| Privatkredit | Auch Privatpersonen können Kreditgeber sein. Üblicherweise werden Privatkredite im Bekanntenkreis vergeben. Es gibt aber auch Plattformen, die Privatkredite vermitteln, wie Smava oder Auxmoney. |
| Beamtenkredit | Aufgrund ihres Beamtenstatus‘ und der Sicherheit, mit der dieser einhergeht, erhalten Beamte häufig besonders günstige Kredite mit sehr flexiblen Konditionen. |
Grundsätzlich gilt bei der Inanspruchnahme eines Kredits: Der Kreditnehmer erhält einen individuell festgesetzten Geldbetrag. Dieser Betrag muss über einen fixen Zeitraum in gleichbleibenden Raten und zu einem zuvor vereinbarten Zinssatz zurückgezahlt werden. Je nach Vertrag und Kreditart können die Raten auch variieren, sofern das zu Beginn vereinbart wurde. Auch beim Zinssatz gilt: Dieser ist variabel, solange er nicht festgesetzt wurde.
Ratenkredit im Handel
Der Ratenkredit wird seit einigen Jahren zunehmend auch bei Einzelhändlern und Online-Shops angeboten. Mit diesen Zahlungsvereinbarungen zur Ratenzahlung bieten die Händler ihren Kunden per definitionem ebenfalls Ratenkredite. Die Händler sind dabei Kreditvermittler, die Ratenkredite von Banken anbieten.
Kredit oder Darlehen?
Auch wenn die Begriffe „Kredit“ und „Darlehen“ meist synonym verwendet werden, gibt es einen Unterschied. Tatsächlich ist ein Darlehen eine bestimmte Form eines Kredits. Darlehen zeichnen sich dadurch aus, dass sie besonders hohe Summen zur Verfügung stellen. Für Bau- oder Immobilienfinanzierungen wird daher eigentlich immer ein Darlehen aufgenommen.
Die Laufzeiten für ein Darlehen überschreiten in der Regel auch die vier Jahre, während Ratenkredite meist nur für maximal diesen Zeitraum ausgestellt werden.
Kreditvergleich – den günstigsten Kredit finden und Top-Konditionen sichern
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, muss sich in erster Linie einmal entscheiden, an welches Finanzunternehmen er sich wendet.
Für viele ist der Gang zur örtlichen Filialbank die erste Anlaufstelle. Bedenken sollte man dabei allerdings immer, dass einem dort nur die Produkte der jeweiligen Bank angeboten werden. Wie gut oder schlecht dieses Angebot ist, lässt sich dann schwer beurteilen, weil man keine Vergleichswerte hat.
Außerdem ist eine Kreditanfrage über die Bank in der Regel Schufa-wirksam und kann sich dadurch negativ auf den persönlichen Schufa-Score auswirken. Dieses Problem haben Sie bei einem Kreditvergleich über BBX.de nicht, da dieser Schufa-neutral ist.
Sinnvoller ist daher ein Kreditvergleich im Internet. Mit dem Kreditvergleich von BBX.de erhalten Sie schnell und unkompliziert einen umfassenden Vergleich zahlreicher Kreditangebote und einen guten Überblick über die jeweiligen Konditionen. Auf diese Weise finden Sie den günstigsten Kredit mit den besten Konditionen, der genau auf Ihre Bedürfnisse angepasst ist.
Mit wenigen Angaben zum Ergebnis
Um unseren Kreditvergleich zu nutzen, müssen Sie nur wenige Daten in den Vergleichsrechner eingeben. Erforderlich sind:
| Kreditbetrag | Geben Sie hier an, wie hoch der Kredit sein soll, den Sie aufnehmen wollen. |
| Laufzeit | Bei der Laufzeit können Sie zwischen 12 und 120 Monaten wählen. Dabei wird Ihnen auch gleich die Höhe der monatlichen Rate angezeigt. |
| Verwendung | Sie können sich zwischen einer freien Verwendung des Kredits und einem zweckgebundenen Kredit entscheiden. Dafür müssen Sie angeben, ob es sich um Umschuldung, Renovierung, Umzug, etc. handelt. Beachten Sie, dass es für zweckgebundene Kredite oft günstige Konditionen gibt. |
Nach der Eingabe in den Kreditvergleich erhalten Sie sofort in Echtzeit die Angebote im Überblick. Dabei wird Ihnen angezeigt, welches Kreditinstitut den Online-Kredit gibt, wie hoch die monatliche Rate ist und welche Zinsen anfallen (Sollzins pro Jahr und Effektiver Jahreszins). Für jedes Angebot können Sie sich außerdem die Tarifdetails anzeigen lassen.
Kreditvergleich: Kostenlose Angebote einholen
Für die Kredite im Kreditvergleich, die Sie überzeugen, können Sie sich mit wenigen Klicks kostenlos und unverbindlich ein Angebot einholen. Für ein Angebot sind Angaben zu Ihrer Person, Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Einkommen erforderlich. Anhand dieser persönlichen Daten berechnet das Kreditinstitut Ihre Kreditwürdigkeit und erstellt Ihnen dann ein Angebot, das zu Ihren Vermögensverhältnissen passt. Daher ist es wichtig, dass Sie in Bezug auf Ihr Einkommen und bestehende Verbindlichkeiten ehrlich sind.
In der Regel bekommen Sie innerhalb kurzer Zeit eine Rückmeldung des Kreditinstituts. Überzeugt Sie das Angebot, können Sie den Kredit in den meisten Fällen rasch über ein Online-Formular der Bank beantragen.
Wichtig für Sie zu wissen: Die Anfrage über unseren Kreditvergleich ist Schufa-neutral, das heißt es handelt sich um eine reine Konditionsanfrage, nicht um eine Kreditanfrage. Sie wird also der Schufa gemeldet, ist aber für andere Banken nicht sichtbar. Daher wird Ihr Schufa-Score nicht beeinflusst. Erst, wenn Sie sich tatsächlich für einen bestimmten Kredit entscheiden und diesen beantragen, kommt es zu einer Schufa-wirksamen Abfrage.
Dass ein Kreditvergleich Schufa-neutral ist, ist essenziell. Denn wenn innerhalb kurzer Zeit viele Kredit-Anfragen gestellt werden, kann ansonsten der Anschein entstehen, dass Sie bereits von vielen Kreditinstituten abgelehnt wurden und eine schlechte Bonität haben.
Daher sollten Sie bei einem Kreditvergleich immer darauf achten, dass dieser Schufa-neutral ist.
Kreditantrag einreichen
Zur tatsächlichen Beantragung des Online-Kredits bekommen Sie von der Bank einen Kreditantrag zugesandt. Viele Banken – primär die Direkt- bzw. Online-Banken – bieten dazu Online-Formulare an, andere senden Ihren Kunden den Antrag per E-Mail oder per Post zu.
Je nach Anbieter müssen Sie sich für den Kreditantrag per Post Ident-Verfahren oder Online-Ident-Verfahren verifizieren. Das Online-Ident-Verfahren ermöglicht eine maximal schnelle Kreditbeantragung, die Sie bequem von Zuhause aus durchführen können.
Für beide Verfahren ist es allerdings wichtig, dass Sie einen gültigen Personalausweis oder Reisepass haben.
Voraussetzung für den Abschluss eines Kredits
Um einen Kredit in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie als Kreditnehmer bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Grundvoraussetzung ist zunächst einmal, dass Sie geschäftsfähig sind. Das setzt ein Alter von mindestens 18 Jahren voraus.
Ist diese Voraussetzung erfüllt, gilt als weitere Bedingung, dass Sie kreditwürdig sind, denn die Bank muss sich drauf verlassen können, dass sie das Geld zurückbekommt, das sie Ihnen geliehen hat.
Bin ich kreditwürdig?
Kreditwürdig ist, wer eine gute Bonität aufweist. Die Bonität zeigt an, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie das Geld zurückzahlen, das Sie sich geliehen haben.
Auskunft über Ihre Bonität bekommt die Bank bei der Schufa oder anderen Wirtschaftsauskunfteien. Außerdem prüft die Bank Ihre finanzielle Situation genau: Haben Sie ein zuverlässiges Einkommen und eine Festanstellung? Haben Sie bereits anderweitige finanzielle Verpflichtungen?
| Voraussetzungen für einen Kreditantrag |
|---|
| Volljährigkeit |
| Volle Geschäftsfähigkeit |
| Fester Wohnsitz in Deutschland |
| Girokonto bei einer deutschen Bank für die Kreditzahlung |
| Unbefristetes Arbeitsverhältnis |
| Regelmäßiges Einkommen |
| Einkommensnachweis für die letzten drei Monate |
| Kreditsicherheit: Sachwerte wie Grundstücke, Immobilien, Fahrzeuge, Wertgegenstände |
Bonitätsprüfung – gibt es einen Kredit ohne Schufa-Auskunft?
Die Risikobewertung bzw. Bonitätsprüfung spielt bei der Beantragung eines Kredits eine wichtige Rolle. Um Ihren eigenen Bonitätsscore zu kennen, ist es sinnvoll, sich regelmäßig über die Schufa eine Selbstauskunft einzuholen. Dabei sollte man auch prüfen, ob falsche Eintragungen vorliegen. Ist das der Fall, kann man diese löschen lassen und sollte das auch tun. Denn mit einem schlechten Schufa-Score bekommt man – wenn überhaupt – nur einen Kredit zu schlechten Konditionen.
Kredit bei schlechter Bonität: Anbieter vergleichen!
Wer einen negativen Schufa-Score hat, kann dennoch versuchen, einen Kredit zu erhalten. Es gibt einige Anbieter, die auch bei einem schlechten Schufa-Score Kredite zu fairen Konditionen anbieten. Grundsätzlich müssen Sie sich in einem solchen Fall allerdings auf einen höheren Zinssatz einstellen.
Machen Sie den Kreditvergleich und erkundigen Sie sich darüber hinaus nach den exakten Bedingungen für die Kreditvergabe:
- Welche Zinsen fallen an?
- Wie lange binden Sie sich?
- Gibt es versteckte Fallstricke?
Wer sich unsicher ist, sollte auf jeden Fall einen Experten zurate ziehen. Die besten Anlaufstellen sind in solchen Fällen Verbraucherschutz-Organisationen.
Prinzipiell solle man allerdings klären, wie sinnvoll es ist, einen Kredit zu beantragen, wenn der Schufa-Score schlecht ist. Möglicherweise ist ein Termin bei der Schuldnerberatung in einem solchen Fall angebracht. Vor allem, wenn Sie immer wieder vor finanziellen Engpässen stehen, kann Ihnen eine solche Beratung helfen und sinnvolle Tipps geben.
Welche Kosten entstehen bei einem Kredit?
Die Raten, mit denen der Kredit zurückgezahlt wird, setzen sich aus Tilgung und Zins zusammen. Durch die Tilgung vermindert sich die Restschuld, die Zinsen hingegen sind die Kosten, die ein Kreditnehmer zusätzlich für seinen Kredit zahlen muss.
Beim Kreditvergleich sollten Sie unbedingt beachten, dass es sowohl Sollzinsen als auch den effektiven Jahreszins gibt. Besonders wichtig ist für Sie der effektive Jahreszins, denn er sagt aus, wie hoch die Zinsbelastung über das Jahr gesehen tatsächlich ist. Nur damit ist ein richtiger Kreditvergleich möglich.
| Sollzins | Effektiver Jahreszins / Effektivzins |
|---|---|
|
|
Wie hoch sind die Zinsen?
Die Höhe der Zinsen ist bonitätsabhängig und wird individuell vereinbart. Die Zinsen für einen Ratenkredit liegen meist über den Zinsen für Baufinanzierung oder Autokredit, sie sind aber deutlich niedriger als die Zinsen für einen Dispokredit. Aus diesem Grund kann sich die Aufnahme eines Ratenkredits in manchen Fällen als sinnvoller erweisen als eine dauerhafte Ausreizung des Dispos.
Ebenfalls entscheidend für die Höhe des Sollzins‘ ist der Leitzins der Nationalbank bzw. der Europäischen Zentralbank (EZB). Steigt der Leitzins, steigt auch der Sollzins.
Um eine optimale Planbarkeit im Hinblick auf Kredit-Kosten zu erreichen, sollten Sie sich für einen Kredit mit einem gebundenen Sollzins entscheiden. So vermeiden Sie etwaige Zinssteigerungen, weil der Zinssatz für eine festgelegte Zeit – idealerweise über die gesamte Laufzeit – gleich bleibt.
Für eine leichtere Vergleichbarkeit unterschiedlicher Kreditgeber, sind Banken verpflichtet, im Vertrag neben dem Sollzins auch den Effektivzins anzugeben.
Sind die Zinsen und Konditionen nicht über die gesamte Laufzeit festgelegt, liegt ein variabler Effektivzins vor. Das bedeutet: Der Zins kann sich über die Laufzeit mehrfach ändern. Solche Schwankungen können immer zu unvermutet hohen Kosten führen, weshalb Sie beim Kreditvergleich darauf achten sollten, dass idealerweise auch der effektive Jahreszins festgesetzt ist.
Kreditvergleich: Welche Zusatzleistungen sind gewünscht?
Dennoch beinhaltet auch der Effektivzins nicht sämtliche Kosten. Fallen beispielsweise Kontoführungsgebühren an oder nehmen Sie besondere Zusatzleistungen wie eine Restschuldversicherung oder Sondertilgungen in Anspruch, so kommen diese Kosten erneut zum Effektivzins dazu. Die Nebenkosten der unterschiedlichen Kreditangebote sollten Sie auf jeden Fall miteinander vergleichen.
Mit Sondertilgungen die Laufzeit verkürzen
Manche Kreditinstitute bieten die Möglichkeit von Sondertilgungen. Diese ermöglichen es Ihnen zusätzlich zur monatlichen Rate größere Summen einzuzahlen und damit schon weitere Teile des Kredits zu tilgen.
Durch Sonderzahlungen können Sie also die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen. So haben Sie die Möglichkeit, sich bereits vor Ablauf der eigentlichen Laufzeit von Ihren Verpflichtungen gegenüber der Bank zu lösen.
Vorfälligkeitsentschädigung kann anfallen
Zu berücksichtigen gilt dabei allerdings, dass Banken in einem solchen Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Wie hoch die dadurch verursachten Zusatzkosten ausfallen, ist abhängig davon, was für einen Kredit Sie abgeschlossen haben. Für Ratenkredite gilt, dass die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als ein Prozent der Restschuld des Kredits betragen dürfen.
Anders sieht es aus, wenn sie einen Kredit zur Baufinanzierung vorzeitig ablösen wollen. Hier kann es sein, dass Sie richtig tief in die Tasche greifen müssen. Das liegt zum einen an den hohen Kreditsummen, die im Bereich der Baufinanzierung anfallen und zum anderen daran, dass es keine gesetzliche Deckelung für die Höhe der Entschädigung gibt.
Mit der Restschuldversicherung auf der sicheren Seite
Viele Banken empfehlen ihren Kunden den Abschluss einer Restschuldversicherung. Sie soll den Kreditnehmer oder dessen Angehörige absichern, falls eine Rückzahlung aufgrund von Beschäftigungslosigkeit, Krankheit oder Tod nicht mehr möglich ist.
Restschuldversicherungen werden allerdings immer wieder kritisiert, weil sie erhebliche Zusatzkosten verursacht. Zudem bedingen vertragliche Ausschlussfristen oft eine Reduzierung der Versicherungsleistung genauer gesagt eine lange Wartezeit, ehe die Versicherung überhaupt einspringt.
Dennoch kann es sinnvoll sein, eine solche Versicherung abzuschließen. Vor allem bei Finanzierungen, die über mehrere Jahre laufen, gibt es zu viele Faktoren, die die Bedienung des Kredits beeinflussen können. Daher sollten Sie unbedingt gut abwägen, ob Sie auf eine solche Versicherung verzichten können, oder ob Ihnen die Sicherheit die Zusatzkosten wert ist.
Wenn Sie eine solche Restschuldversicherung abschließen, sollten Sie grundsätzlich die Konditionen gut prüfen. Denn leider bieten nicht alle Restschuldversicherungen auch einen ausreichenden Schutz.
Außerdem gilt: Lassen Sie sich nur auf Verträge ein, bei denen die Restschuldversicherung optional angeboten wird und nicht verpflichtende Voraussetzung für die Kreditnahme ist.
Zusatzkosten durch Bereitstellungskosten
Wer eine Baufinanzierung mithilfe eines Kredits plant, sollte auch die Bereitstellungskosten berücksichtigen. Diese werden fällig, wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums abruft.
Beim Bau kann es immer wieder vorkommen, dass sich die Kaufverhandlungen in die Länge ziehen, während die Finanzierung schon lange steht. In einem solchen Fall halten die Banken bereits ein Darlehen für Sie bereit, dass Sie selbst aber bisher nicht nutzen. Dann kann es sein, dass Sie Zinsen für einen Kredit zahlen müssen, den Sie noch gar nicht in Anspruch nehmen.
Achten Sie beim Kreditabschluss daher darauf, dass eine zinsfreie Bereitstellung angeboten wird. Üblicherweise gibt es solchen für einen Zeitraum zwischen sechs und zwölf Monaten.
Kreditvergleich: Wie viel Geld kann ich mir leihen?
Wer einen Kredit beantragt, steht vor einem finanziellen Engpass. Gleichzeitig ist die eigene finanzielle Situation entscheidend dafür, ob man überhaupt einen Kredit bekommt und wie hoch dieser ausfällt.
Wer ein regelmäßiges Einkommen hat und keine weiteren finanziellen Verpflichtungen, der hat guten Chancen auf einen Kredit. Wer bereits zahlreiche Kredite bedienen muss, wird kaum noch einen weiteren aufnehmen können.
Soll Ihnen die Bank einen Kredit gewähren, ist die Grundvoraussetzung, dass Sie Ihren Verpflichtungen nachkommen können und der Bank das Geld zurückzahlen. Während die Bank dieses Risiko für sich abschätzt, sollten Sie selbst auch eine genaue Rechnung aufstellen, um zu klären, ob Ihnen nach Abzug der Raten noch genug Geld bleibt, um Ihren Lebensunterhalt gut bestreiten zu können. Berechnen Sie für sich, wie viel Geld Sie monatlich zahlen können, ohne, dass Sie zu große Einschränkungen hinnehmen müssen.
Die Chance auf Gewährung eines Kredits steigt in der Regel auch, wenn Sie einen zweiten Kreditnehmer angeben. Denn mit einem zweiten Kreditnehmer mit gutem Einkommen steigt auch die Bonität. Das senkt für die Bank das Risiko eines Kreditausfalls.
Mit einem weiteren Kreditnehmer haben Sie auf diese Weise auch die Chance günstigere Konditionen für Ihren Kredit zu bekommen.
Wie hoch dürfen die Raten sein?
Um zu ermitteln, wie hoch die monatlichen Raten für einen Kredit sein dürfen, ohne dass diese Ihnen ein Loch in die Haushaltskasse reißen, sollten Sie berücksichtigen:
- Wie hoch sind Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben? (Berücksichtigen Sie dabei auch Kosten, die nur einmal im Jahr anfallen, wie Versicherungen, Vereinsbeiträge, etc.)
- Welche Summe bleibt übrig, wenn Sie die Ausgaben von den Einnahmen abziehen?
- Diese Summe ist das, was Sie monatlich zur freien Verfügung haben – auf wie viel davon können Sie verzichten?
- Bedenken Sie unbedingt: Jeden Monat sollten Sie ein bisschen Geld zur Seite legen können, um Rücklagen für unerwartete Ereignisse zu bilden. Planen Sie also nicht alles Geld, das Sie zur freien Verfügung haben, zur Tilgung des Kredits ein!
Wenn Sie alle monatlichen Ausgaben von Ihren Einnahmen abziehen, bekommen Sie kurzfristig ein Bild über Ihre finanziellen Möglichkeiten. Ist der Betrag, der Ihnen monatlich zur Verfügung steht, zu gering, können Sie kalkulieren, ob ein Kredit mit einer längeren Laufzeit eine Option wäre. Bedenken Sie in diesem Fall allerdings unbedingt, dass der Kredit dann auch deutlich teurer wird.
Laufzeit und Rückzahlung von Krediten
Die maximale Laufzeit eines Ratenkredits beläuft sich in der Regel auf 84 Monate. In Ausnahmefällen kann ein Ratenkredit auch mal 120 Monate Laufzeit haben. Kredite bzw. Darlehen zur Baufinanzierung oder zum Immobilienkauf können diese Laufzeit noch mal deutlich überschreiten.
Sondertilgungen und Kündigung
Wenn Sie einen Kredit abschließen, haben Sie als Verbraucher generell ein 14-tägiges Widerrufsrecht, das Ihnen durch BGB § 448 zugestanden wird. Ist die Kreditsumme dann bereits ausgezahlt, muss sie umgehend erstattet werden.
Auch die Kündigung eines Ratenkredits ist jederzeit möglich. Zumindest gilt das für alle, die ihren Kredit nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen haben. Im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung oder Sondertilgung haben Banken jedoch das Recht, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben. Diese darf maximal 1 % des Restkreditbetrags ausmachen und ist auf 0,5 % begrenzt, wenn die verbleibende Vertragsdauer des Kredits unter einem Jahr liegt.
Wer seinen Kredit vor dem Stichtag (11.06.2010) abgeschlossen hat, muss weiterhin eine Kündigungsfrist von drei Monaten einhalten, hat jedoch den Bonus, dass die Bank dann keine Gebühren erheben darf.
Auch vonseiten der Bank kann ein Ratenkredit gekündigt werden. Es ist jedoch streng reguliert, welche Bedingungen dafür erfüllt sein müssen:
- Mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten wurden nicht oder nur teilweise geleistet.
- Ratenrückstände von mindestens 10 % (Kreditlaufzeit unter drei Jahren) bzw. 5 % (Kreditlaufzeit über drei Jahren) des Kreditbetrags.
- Kreditkündigung muss in einer dritten Mahnung, unter Einhaltung einer 14-tägigen Frist und mit Aufklärung über die Folgen angekündigt werden.
Mit Umschuldung von Krediten Geld sparen
Kredite, die aufgrund eines hohen Zinssatzes relativ teuer für den Kreditnehmer sind, können durch die Aufnahme eines neuen Kredits zu günstigeren Konditionen vorzeitig zurückgezahlt bzw. umgeschuldet werden. Ein solches Prozedere wird auch Kettenkreditvertrag genannt. Auch hierfür können Sie beim Kreditvergleich ein passendes Angebot finden.
Kredit ohne Zinsen – geht das?
Bei Banken und Kreditinstituten sucht man vergeblich nach Krediten, für die keine Zinsen anfallen. In Autohäusern, beim Online-Handel oder auch im stationären Handel sind die sogenannten Null-Prozent-Finanzierungen allerdings keine Seltenheit mehr.
Wer eine solche Finanzierung in Anspruch nimmt, nutzt effektiv einen zinslosen Kredit. Dasselbe ist übrigens auch der Fall, wenn Sie eine Kreditkarte nutzen: Üblicherweise bekommen Sie bei Kreditkarten für den Zeitraum von einem Monat einen zinslosen Kredit zur Verfügung gestellt.
Wann ist ein Ratenkredit sinnvoll?
Wie bereits erwähnt, ist ein Ratenkredit meist die bessere Alternative zum Dispokredit, für den in der Regel exorbitante Zinsen berechnet werden. Steht also eine größere Anschaffung an, die man sich mit seinem vorhandenen Guthaben jedoch nicht leisten kann, kann es sinnvoll sein, einen Ratenkredit aufzunehmen. Verglichen mit einem Dispokredit lassen sich auf diese Weise bis zu 80 % der Zinskosten sparen.
Prinzipiell sollte man sich vor Aufnahme eines Kredits jedoch immer fragen, ob man sich diesen auch tatsächlich leisten kann und auch noch im Falle einer möglichen Erwerbslosigkeit oder Krankheit in der Lage ist, die Raten zu tilgen. Denn mit Annahme eines Kredites sind Sie in der Bringschuld; wer dieser nicht nachkommen kann, droht schnell in die Schuldenfalle zu geraten.
Wichtige Fragen, die Sie klären sollten, bevor Sie einen Kredit beantragen:
- Benötige ich den Kredit wirklich?
- Kann ich mir die finanzielle Verpflichtung über einen langen Zeitraum leisten?
- Wie hoch sollte der Kredit ausfallen?
- Wie hoch können die monatlichen Raten sein?
- Wie lang ist die maximale Laufzeit?
- Welche Zusatzleistungen / Absicherungen möchte ich haben?
- Für den Fall der Fälle: Was ist, wenn ich den Kredit nicht mehr bedienen kann?
Kreditvergleich und -antrag im Internet
Wenn Sie sich sicher sind, dass Sie den Kredit benötigen und stemmen können, sollten Sie sich zunächst mehrere Angebote einholen und einen Kreditvergleich starten, bevor Sie einen Kredit abschließen. Die einfachste und bequemste Form des Kreditvergleichs bietet ein Vergleichsrechner aus dem Internet. So bekommen Sie nicht nur in kürzester Zeit, sondern auch zuverlässig alle Informationen, die für Sie als potenziellen Kreditnehmer relevant sind:
- Zinsen (Sollzins und Effektivzins)
- Tilgung
- Laufzeit
Der große Vorteil, den ein Kreditvergleich im Internet bietet, ist zum einen der zeitliche Aspekt und zum anderen die Vielfalt der Anbieter, unter denen Sie vergleichen können.
Zusätzlich können Sie bei einem Internet-Kreditvergleich auch noch von den Bewertungen durch andere User profitieren.
Haben Sie beim Vergleichen ein interessantes Angebot gefunden, können Sie diesen Kredit auch ganz einfach online beantragen. In vielen Fällen können Sie den gesamten Antrag bequem von Zuhause aus durchführen, da es inzwischen zahlreiche Anbieter gibt, die ein Online-Ident-Verfahren bieten.
Häufige Fragen zum Kreditvergleich
Einen Kredit aufnehmen – wie geht das eigentlich? Und habe ich überhaupt eine Chance auf einen Kredit? Welche Voraussetzungen muss ich erfüllen, damit mir die Bank den Kredit bewilligt? BBX.de beantwortet die wichtigsten Fragen rund um das Thema „Kredit“.
Ob zur Erfüllung eines lange gehegten Wunsches oder zur Überbrückung eines finanziellen Engpasses: Wer einen Kredit beantragt, sieht sich zuerst einmal mit zahlreichen Fragen konfrontiert, die es zu klären gilt.
Um überhaupt einen Kredit beantragen zu können, müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:
- Volljährigkeit und volle Geschäftsfähigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Konto bei einem deutschen Finanzinstitut
- Anstellung in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und nicht mehr in der Probezeit
- Nachweis über ein regelmäßiges Einkommen
- Kreditsicherheit in Form von Sachwerten (Grundstücke, Immobilien, Fahrzeuge, Wertgegenstände)
Grundsätzlich kann jeder einen Kredit beantragen, der eine ausreichende Bonität nachweisen kann. Da Kreditgeber bei einem Kreditantrag zunächst einmal eine Schufa-Auskunft für den Antragsteller erfragen, gilt es hier einen möglichst guten Score aufzuweisen. Ein negativer Schufa-Score erschwert eine Kreditaufnahme unter Umständen enorm.
Übrigens: Einmal pro Jahr können Sie sich eine kostenlose Selbstauskunft von der Schufa zukommen lassen und Ihren Schufa-Score überprüfen. Auf diese Weise können Sie überprüfen, was für Einträge über Sie vorliegen. Falscheinträge können (und sollten!) Sie löschen lassen.
Auch Freiberufler und Selbstständige können einen Kredit beantragen. Grundsätzlich muss jedoch gesagt werden, dass es für sie schwieriger ist, einen Kreditgeber zu finden. Der Grund dafür liegt in der wirtschaftlichen Unsicherheit, die bei selbstständig Arbeitenden eher besteht als bei Festangestellten.
Das Gleiche gilt auch für Arbeitssuchende und Studenten. Wobei Studenten immerhin die Option auf einen Studienkredit haben, der zur Finanzierung des Studiums beitragen soll. Auch wenn Sie als Student relativ leicht einen solchen Kredit bekommen, sollten Sie bedenken, dass für einen Studienkredit – anders als für BAföG – Zinsen berechnet werden. Zur alleinigen Finanzierung des Studiums ist ein Studienkredit daher nicht die beste Wahl.
Vor der Beantragung eines Kredits muss zunächst immer ein ehrlicher (!) Kassensturz stehen. Nur wer ein genaues Bild seiner finanziellen Situation hat, kann einschätzen, ob er sich einen Kredit auch leisten kann.
Während der Kreditgeber die Kreditsumme anhand des monatlichen Einkommens des Antragstellers berechnet, müssen Sie für sich zunächst einmal Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben durchrechnen. Addieren Sie Ihre monatlichen Ausgaben und ziehen Sie diese von den Einnahmen ab. Die Summe, die übrigbleibt, haben Sie monatlich zur freien Verfügung und sie könnten für die Abzahlung eines Kredits verwenden.
Bedenken sollten Sie darüber hinaus, dass Sie dieses Geld, das Sie pro Monat „übrig haben“, nicht komplett für die Tilgung eines Kredits nutzen sollten. Sie müssen immer auch einen Puffer für unerwartete Ausgaben kalkulieren.
Die Laufzeit des Kredits entscheidet zusammen mit der Kredithöhe über die Höhe der monatlichen Raten. Bei der Wahl der optimalen Laufzeit sind zwei Aspekte entscheidend:
- Die Höhe der Raten sollte Ihnen immer noch genug finanziellen Puffer jeden Monat einräumen
- Gleichzeitig sollte die Laufzeit so kurz wie möglich gewählt werden, um die finanzielle Belastung durch die Zinsen möglichst gering zu halten
Die Wahl der richtigen Laufzeit ist daher ein Balanceakt und setzt eine genaue Kalkulation voraus. Dabei hilft es, eine genaue Haushaltsrechnung zu erstellen, um seinen persönlichen finanziellen Spielraum zu kennen.
Grundsätzlich kann man zwischen zwei Kreditarten unterscheiden:
- Zweckgebundener Kredit
- Ratenkredit ohne Zweckbindung
Bei einem Ratenkredit bekommen Sie das Geld zur freien Verwendung, während Sie bei einem zweckgebundenen Kredit angeben, wofür Sie das Geld benötigen. Dadurch bekommen Sie einen solchen Kredit oft besonders günstig. Denn der Kreditgeber bekommt durch die Zweckbindung eine Sicherheit und dafür bietet er günstigere Zinsen. Insbesondere, wenn es sich um einen Autokredit oder eine Immobilienfinanzierung handelt, dienen die mit dem Kredit zu finanzierenden Objekte oft als Sicherheit für die Bank.
Wenn alle erforderlichen Unterlagen vorhanden sind und Sie sich per Video- oder Postident-Verfahren verifiziert haben, erhalten Sie das Geld in der Regel innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto.
Zwar gibt es Anbieter, die einen Sofortkredit versprechen, hier ist allerdings Vorsicht angebracht, denn eine seriöse Kreditvergabe erfordert eine genaue Überprüfung und kann in der Regel nicht übers Knie gebrochen werden.
Haben Sie Ihren Kredit über einen Kreditvermittler beantragt, müssen Sie mit einer längeren Wartezeit rechnen, als wenn Sie den Kredit direkt über eine Bank abwickeln.
Für einen erfolgreichen Kreditantrag müssen Sie einige Unterlagen einreichen. Grundsätzlich erforderlich sind:
- Gültigen Personalausweis oder Reisepass
- Einkommensnachweis der vergangenen drei Monate
- Bei Selbstständigen: Betriebswirtschaftliche Auswertung der letzten drei Jahre
- Kontoauszüge der letzten drei Monate
- Ehrliche Selbstauskunft
- Mögliche aktuelle Kreditverträge inkl. der Angabe zum aktuellen Soll
Die Verifizierung erfolgt per Postident- oder Videoident-Verfahren.
Möglicherweise verlangen Kreditgeber jedoch noch weitere Dokumente. Zu diesen zählen häufig:
- Lohnbescheid
- Arbeitsvertrag
- Zusätzliche Sicherheiten (Sachwerte oder Bürgschaft eines Dritten)
Weitere Informationen über individuell notwendige Nachweise finden Sie bei der Bank selbst, die Sie sich mithilfe des Kreditvergleichs herausgesucht haben.
Um einen günstigen Kredit mit den für Sie besten Konditionen zu finden, ist es am sinnvollsten einen Kreditvergleich durchzuführen. Mit einem solchen Vergleich bekommen Sie auf einen Blick die Kreditangebote zahlreicher Kreditgeber mit Überblick über den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und die monatliche Rate.
Natürlich können Sie auch ein Kreditangebot in Ihrer Bankfiliale einholen. Die Problematik dabei ist jedoch, dass Ihnen Ihre Bank nur die hauseigenen Produkte anbieten kann. Sinnvoll ist also auch in einem solchen Fall noch ein ergänzender Kreditvergleich im Internet, der die Konditionen der einzelnen Banken vergleichend darstellt und oft bessere Konditionen bieten kann.
Der Online-Kreditvergleich funktioniert unverbindlich, kostenlos und anonym. Für den Kreditvergleich geben Sie einfach die erforderlichen Eckdaten an:
- Kredithöhe
- Laufzeit
- Verwendungszweck
Wenn Sie diese Angaben gemacht haben, werden Ihnen in kürzester Zeit zahlreiche Kreditangebote verschiedener Banken angezeigt und Sie bekommen einen ersten Überblick. Unter den Angeboten des Kreditvergleichs können Sie das für Sie passende Angebot wählen. Sie können dann direkt über unsere Seite eine unverbindliche Anfrage beim Anbieter durchführen. Auch hier ist es sinnvoll, sich von mehreren Anbietern ein Angebot einzuholen.
Da beim BBX-Kreditvergleich zunächst nur eine Konditionsanfrage und keine Kreditanfrage vorgenommen wird, ist der Kreditvergleich Schufa-neutral und beeinflusst nicht Ihren Schufa-Score.
Für dieses – auf Sie zugeschnittene Angebot – sind dann noch Angaben von persönlichen Daten notwendig, damit der Kreditgeber Ihnen ein so genaues Angebot wie möglich machen kann. Wenn Ihnen eines dieser Angebote zusagt, können Sie den Kredit in der Regel direkt online beantragen.
Wer einen alten Kredit zu schlechten Konditionen bedienen muss, hat die Möglichkeit diesen mithilfe eines Umschuldungskredits abzulösen.
Im Prinzip heißt das nichts anderes, als dass man mit einem neuen günstigen Kredit einen alten Kredit zu ungünstigen Konditionen vorzeitig ablöst und auf diese Weise Kosten spart.
Grundsätzlich setzt die Umschuldung eines Kredits eine sehr genaue Kalkulation voraus. Außerdem muss vor Aufnahme von einem neuen Kredit geklärt werden, ob es überhaupt möglich ist, den alten Kredit vorzeitig abzuzahlen.
Banken verlangen unterschiedlich hohe Zinsen. Der Zinssatz für einen Kredit ist dabei von mehreren Aspekten abhängig. Zum einen davon, wie hoch der aktuelle Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) ist, zum anderen gibt es bonitätsabhängige Zinsen. Je besser Ihre Bonität, umso besser in der Regel auch die Kreditkonditionen, die Ihnen geboten werden.
Ein weiterer Faktor, der die Höhe der Zinsen beeinflusst, ist außerdem die Laufzeit des Kreditvertrags. Dabei gilt: je länger die Laufzeit des Kredits ist, desto höher sind die Zinsen. Das liegt unter anderem daran, dass bei einer langen Laufzeit das Risiko des Kreditausfalls höher ist, als bei einer kurzen Kreditlaufzeit. Je schneller der Kredit abgezahlt ist, desto günstiger wird er daher.
Eine Chance auf günstigere Zinsen haben Sie auch, wenn es einen weiteren Kreditnehmer gibt. Sofern beide Kreditnehmer eine gute Bonität aufweisen, bietet das Banken eine größere Sicherheit und der Zinssatz fällt geringer aus.
Eine Zinsbindung sichert Ihnen den vereinbarten Zinssatz, auch wenn sich die Zinsen der EZB verändern.
Gerade zu Zeiten des Niedrigzinses ist es daher sinnvoll, sich auf eine möglichst lange Zinsbindung zu einigen. Andersherum gilt natürlich in Zeiten hoher Zinsen: eine möglichst kurze Zinsbindung vereinbaren, um die Möglichkeit zu haben, nach einiger Zeit günstige Konditionen zu erhalten.
Allerdings haben Sie nicht bei allen Kreditgebern die Möglichkeit im Hinblick auf Zinsbindung mitzusprechen. Auch hier gilt wieder: Je besser Ihre Bonität, umso mehr Verhandlungsmöglichkeit wird Ihnen vonseiten der Bank eingeräumt.
Viele Kreditgeber verlangen neben einem Einkommensnachweis auch zusätzliche Sicherheiten. Diese können Sachwerte wie Immobilien, Autos oder Wertgegenstände sein, aber auch Versicherungen oder Bürgschaften dritter Personen.
Wenn Sie der Bank solche Sicherheiten bieten können, können Sie in der Regel von günstigen Kredit-Konditionen profitieren, denn der Bank ermöglichen solche Sicherheiten, das Geld wieder einzutreiben, sollten Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen.
Abhängig von den Kreditkonditionen, die Sie mit Ihrem Kreditgeber vereinbart haben, haben Sie die Möglichkeit, Ihren Kredit vor dem regulären Ende der Laufzeit zurückzuzahlen.
In den meisten Fällen verlangt die Bank in einem solchen Fall aber eine Vorfälligkeitsentschädigung. Wie hoch diese ausfällt, ist abhängig von der Art des Kredits und wann Sie ihn abgeschlossen haben.
Übrigens: Trotz der anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung kann sich eine Umschuldung rentieren.
Grundsätzlich ist das Ändern der monatlichen Kredit-Raten möglich. Wie so oft gilt allerdings auch hier: Die genauen Konditionen, zu denen die monatliche Rate geändert werden kann, müssen Sie Ihren Kreditvertrag entnehmen.
Der Wechsel des Kreditgebers kann in Form einer Umschuldung stattfinden. Wie sinnvoll dieser ist, ist daher immer abhängig von den damit verbundenen Kosten. Um den Kredit möglichst schnell und günstig abzuwickeln, sollte man immer wieder Kredite vergleichen, um evtl. eine Umschuldung vornehmen zu können.
Wer einen schlechten Schufa-Score hat, hat kaum Chancen auf einen günstigen Kredit. Zwar gibt es inzwischen auch immer mehr Anbieter, die einen Kredit ohne Schufa-Auskunft versprechen, doch hier ist Vorsicht angebracht. Häufig sind diese Kreditangebote mit unverhältnismäßig hohen Zinsen verbunden und daher reine Abzocke.
Zusätzlich sollten Sie sich immer fragen, ob Sie sich wirklich einen Kredit leisten können, wenn Ihnen die Kreditinstitute keinen bewilligen. Meist ist das schon Hinweis genug, dass Sie sich mit einem (weiteren) Kredit finanziell übernehmen würden.
Es gibt viele Gründe, warum ein Finanzinstitut einen Kredit nicht bewilligt. Einer der Hauptgründe ist mit Sicherheit ein schlechter Schufa-Score. Außerdem können auch eine fehlende Festanstellung bzw. ein fehlendes zuverlässiges Einkommen der Grund sein. Auch wer eine gute Bonität aufweist, aber schon mehrere Kredite bedient, tut sich schwer, einen weiteren Kredit bewilligt zu bekommen.
