Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist ebenso bekannt wie gefürchtet unter den Deutschen. Das liegt daran, dass sie die Bonität der Bürger bewertet und damit im Prinzip darüber entscheidet, ob man einen Telefonvertrag bekommt, ein neues Konto eröffnen kann oder einen Kredit erhält.
Sobald ein negativer Schufa-Eintrag vorliegt, lehnen die allermeisten Banken einen Kredit ab. Personen mit einem negativen Schufa-Eintrag haben dadurch kaum die Möglichkeit einen Kredit aufzunehmen. Daher kommt immer wieder die Frage nach einem Kredit ohne Schufa auf.
Je schlechter der Score umso schlechter die Kreditkonditionen
Dass die Möglichkeit, einen Kredit trotz einer schlechten Schufa-Bewertung zu bekommen, so gering ist, liegt daran, dass jeder Kreditgeber das Risiko kalkuliert, das er mit der Kreditvergabe eingeht. Grundlage dieser Kalkulation ist in der Regel der Schufa-Score. Je schlechter die Bonität eines Kreditnehmers ausfällt, umso schlechter fallen auch die Konditionen aus, zu denen ein Kredit vergeben wird. Mit den höheren Zinsen lassen sich Kreditgeber das erhöhte Ausfallrisiko bezahlen.
Wer einen schlechten Schufa-Score und damit eine sehr schlechte Bonität aufweist, hat kaum Chancen, dass Banken ihm Geld leihen. Allerdings gibt es zunehmen Kreditgeber, die auch Kredite ohne Schufa versprechen. Bei diesen Angeboten ist es jedoch wichtig, die Seriosität der Anbieter genau zu überprüfen. Denn leider gibt es in diesem Bereich viele Schwarze Schafe.
Datensammlung und Scoring-Verfahren
Die Scores, die die Schufa vergibt, werden aufgrund gesammelter Daten ermittelt. Zu diesen Daten zählen:
- Informationen über Konten, Kreditkarten und Kreditverträge
- Informationen zu Kundenkonten aus dem (Versand-)Handel
- Informationen zum Zahlungsverhalten (wie schnell und zuverlässig werden Rechnungen beglichen, liegen Mahnungen oder offene Rechnungen vor …)
- Informationen zu Verträgen mit Telekommunikationsanbietern
- Informationen aus öffentlichen Verzeichnissen. Dazu gehören: eidesstattliche Versicherungen, Privatinsolvenzen, Haftbefehle, etc.
In Hinblick auf den Datenschutz führt die massive Datensammlung der Schufa immer wieder zu harscher Kritik vonseiten des Verbraucherschutzes. Insbesondere, weil Daten digitalisiert werden, zu denen man als Verbraucher keine Einwilligung gegeben hat, die aber in öffentlichen Verzeichnissen eingesehen werden können wie beispielsweise das Schuldnerverzeichnis des Amtsgerichts.
Datenspeicherung über Jahre
Die gesammelten Daten speichert die Schufa über Jahre. Das bringt das Problem mit sich, dass Daten, die zu einem schlechten Score führen, auch noch gelistet sind, wenn sie bereits erledigt sind – wie offenen Forderungen, Insolvenzen, etc.
Dadurch kann auch, wer eigentlich wieder solvent und liquide ist, einen Kredit verweigert bekommen, weil diese Daten noch immer in die Berechnung des Scores einfließen.
Wie entsteht ein schlechter Schufa-Score?
Ein schlechter Schufa-Score kann leider schneller entstehen, als einem lieb ist. So können schon veraltete oder falsche Daten den Wert negativ beeinflussen. Und auch, wenn versehentlich mal eine Rechnung nicht oder erst zu spät gezahlt wurde, kann sich das bereits auf die persönliche Bonität auswirken. Das gleiche gilt für Kreditanfragen oder Bürgschaften: Sieht die Schufa in Ihrem finanziellen Verhalten Unregelmäßigkeiten, sinkt der Score schnell mal um einige Prozentpunkte.
Häufige oder viele Kreditanfragen sind in den Augen der Schufa ein Zeichen dafür, dass es um Ihre Finanzen nicht allzu gut bestellt ist. Achten Sie daher bei der Suche nach einem Kredit darauf, dass nicht bereits durch die Suche selbst mehrere Kredite angefragt werden. Da es jedoch auch sinnvoll ist, möglichst viele Kredite miteinander zu vergleichen um gute Konditionen zu bekommen, sollten Sie bei Ihrem Kredit-Vergleich drauf achten, dass dieser Schufa neutral ist.
„Schufa neutral“ bedeutet, dass zwar die Konditionen für einen Kredit angefragt werden, diese Anfrage jedoch noch keine Auswirkung auf Ihre Bonität hat. Es handelt sich um einen reine Konditionenanfrage und nicht um eine Kreditanfrage.
Wie kann ich meine Bonität verbessern?
Es ist durchaus möglich die eigene Bonität zu verbessern und damit die Chance auf einen regulären Kredit. Eine gute Bonität bringt auch gute Kreditkonditionen mit sich. Daher ist es grundsätzlich sinnvoller, sich darum zu kümmern, dass der persönliche Schufa-Score verbessert wird als einen Kredit ohne Schufa zu beantragen.
Für die Verbesserung des eigenen Scores ist es zunächst einmal wichtig, zu wissen, welche Daten über einen bei der Schufa vorliegen. Als erstes müssen Sie daher eine Selbstauskunft beantragen und die Daten gewissenhaft prüfen. Einmal pro Jahr haben die Anspruch auf eine kostenfreie Selbstauskunft bei der Auskunftei.
Mithilfe der Selbstauskunft können Sie dann mögliche Probleme ausfindig machen und bestenfalls auch beheben:
- Begleichen Sie mögliche unbezahlte Rechnungen
- Verfügen Sie über mehrere Konten und Kreditkarten kündigen Sie die, die Sie nicht brauchen
- Gleichen Sie Ihr Konto aus, falls es überzogen ist
- Möglicherweise ist eine Umschuldung bei laufenden Krediten sinnvoll
- Überprüfen Sie die Daten auf Aktualität und lassen Sie fehlerhafte Daten umgehend löschen
Fehlerhafte Daten löschen lassen
Das Problem, dass die Schufa falsche oder fehlerhafte Daten gespeichert hat, kommt leider immer wieder vor. Um diese Problematik möglichst gering zu halten, sollte man regelmäßig eine Selbstauskunft anfordern. In dieser bekommt man einen Überblick über die Daten, die die Schufa von einem gespeichert hat und kann auch einsehen, welchen Score man selbst hat.
Entdeckt man in seiner Selbstauskunft fehlerhafte Einträge, kann (und sollte) man diese löschen lassen, um keinen unnötig schlechten Score aufzuweisen.
Das sagt der Schufa-Score aus
Die Schufa vergibt ihre Scores in Prozentpunkte zwischen null und 100 Prozent. Allerdings wird einen erst ab einem Score von 95 Prozent ein geringes Risiko in Sachen Kreditausfall zugesprochen. Schon bereits ab einen Score von 80 Prozent ist das Risiko des Kreditausfalls bereits deutlich erhöht.
| Score | Risiko des Kreditausfalls |
|---|---|
| Ab 97,5 % | Sehr geringes Risiko |
| 95 – 97,5 % | Überschaubares bzw. geringes Risiko |
| 90 – 95 % | Erhöhtes bzw. zufriedenstellendes Risiko |
| 80 – 90 % | Deutlich erhöhtes bzw. hohes Risiko |
| 50 – 80 % | Sehr hohes Risiko |
| Unter 50 % | Kreditvergabe sehr kritisch |
Kredit ohne Schufa – welche Sicherheiten verlangen die Banken?
Verzichtet ein Kreditgeber nun auf eine Abfrage bei der Schufa, erhöht sich für ihn das Risiko eines Kreditausfalls. Um diesem Risiko entgegenzuwirken, verlangen die Kreditgeber in der Regel große Sicherheiten.
Als solche Sicherheiten können Bürgschaften von Dritten gelten, ebenso wie ein Hypothekenbürgschaft. Wichtig ist auch der Nachweis eines regelmäßigen Gehalteingangs über die letzten Jahre hinweg.
Welche und wie viele Sicherheiten genau verlangt werden, ist immer abhängig vom Kreditgeber
Zinsen für einen Kredit trotz Schufa Einträgen
Die Zinsen für einen Kredit sind immer abhängig von der Bonität des Kunden. Bei Krediten ohne Schufa ist der Zinssatz natürlich deutlich höher, als bei einem regulären Kredit. Kreditvermittler, die auch Kredite vergeben, wenn negative Schufa-Einträge vorliegen, ziehen in vielen Fällen zahlreiche weitere Faktoren heran, um die Kreditwürdigkeit des Kunden zu berechnen. Aus diesen Berechnungen ergibt sich dann der Zinssatz.
Vor allem große Kreditbeträgen bringen hohe Zinsen mit sich. Mit einem günstigen Kredit können Sie unter der Voraussetzung von einem negativem Schufa Eintrag nicht rechnen.
Kredite ohne Schufa vs. Kredite trotz Schufa
Bei den Angeboten für einen Kredit ohne Schufa, muss zunächst immer einmal geklärt werden, ob es sich um einen Kredit ohne Schufa-Auskunft handelt – also ein Kreditangebot, bei dem keine Schufa-Abfrage vorgenommen wird -, oder ob es sich um einen Kredit trotz schlechter Schufa. Beide Optionen werden von Kreditgebern immer wieder auch als „Kredit ohne Schufa“ bezeichnet.
Bei Krediten ohne Schufa wird die Kreditwürdigkeit vom Anbieter immer auf eine andere Weise als über die Schufa geprüft. Wichtig sind dann ein regelmäßiges Einkommen, eine sichere Anstellung und unter Umständen auch die eigene soziale Situation. Besonders Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben in solchen Fällen gute Aussichten auf die Auszahlung eines Kredits.
Handelt es sich um einen Kredit der trotz Schufa-Eintrag vergeben wird, so werden – zumindest bei seriösen Anbietern – in der Regel nur kleine Beträge ausgezahlt. Beim Kredit mit negativer Schufa, verlangt der Kreditgeber noch weitere Sicherheiten.
Vorsicht vor Fake-Angeboten
Leider sind falsche Kreditangebote ohne Schufa manchmal nur schlecht zu erkennen. Aus diesem Grund sollte man zunächst einmal jedes Angebot genau hinterfragen. Das gilt insbesondere dann, wenn die Konditionen sich nicht oder kaum von den Konditionen normaler Kredite unterscheiden. Extrem niedrige Zinssätze sind in vielen Fällen schon Hinweis genug, dass das Angebot einen Haken hat.
Prinzipiell gilt: Vorsicht bei Kreditangeboten ohne Schufa-Auskunft. Kein seriöser Kreditanbieter ist bereit, pauschal einen Kredit zuzusagen, ohne vorher die Bonität des Kunden geprüft zu haben. Und das beste Mittel für diese Prüfung ist eine Wirtschaftsauskunftei wie die Schufa.
Und doch gibt es auch einige Kreditvermittler, die nicht mit der Schufa zusammenarbeiten und trotzdem seriös sind. Einen seriösen schufafreien Kredit erkennt man daran, dass alle vorgeschriebenen Angaben zum Produkt angegeben sind. Dazu gehören Kreditsumme, Laufzeit, effektiver Jahreszins und Zwei-Drittel-Zins. Außerdem muss ersichtlich sein, um welche Kreditart es sich handelt und eine Beispielrechnung sollte darstellen, wie hoch die durchschnittlichen Gesamtkosten des Ratenkredits sind.
Als Zwei-Drittel-Zins wird der Zinssatz bezeichnet, den mindesten zwei Drittel der Kreditnehmer bei dem Kreditinstitut erhalten.
Seriositäts-Checkliste
Neben diesen Merkmalen für einen seriösen Kredit gibt es einige Anzeichen, die klar dafür sprechen, dass es sich um ein dubioses Angebot handelt. Bei folgenden Punkten ist besondere Vorsicht geboten:
- Schnelle Soforthilfe: Kein Kreditvermittler kann einen schnellen Kredit versprechen. Letztendlich sind es die Banken, die das Darlehen vergeben. Sicher sein kann man sich dafür aber, dass durch einen Kreditvermittler Zusatzkosten entstehen.
- Vorauszahlungen: Vermittler haben nur Anspruch auf Vergütung, wenn es zu einem Kredit kommt. Werden Auslagen geltend gemacht, müssen diese nur gezahlt werden, wenn das im Vertrag vereinbart wurde. Bestimmte konkrete Einzelpositionen sind per se nicht zulässig. Dazu gehören Arbeitsstunden und Reisekosten für einen Außendienstmitarbeiter, der einen Hausbesuch gemacht hat oder Gebühren für eine Eilbearbeitung.
- Unterlagen per Nachname: Seriöse Kreditvermittler versenden die Unterlagen nicht per Nachname. Auf diese Weise entstehen für den Kunden unnötig hohe Kosten.
- Zusätzliche Versicherungen: Das Abschließen einer weiteren Verpflichtung, wie Versicherung oder Bausparvertrag macht einen potentiellen Kunden für Geldgeber nicht kreditwürdiger. Im Gegenteil, es entstehen nur unnötige Zusatzkosten.
- Hausbesuche oder teure Beratungshotlines. Diese sind keine besonderern Service-Angebote für den Kunden, sondern schlicht zusätzliche Ausgaben.
- Insolvenzberatung/Beratung zur finanziellen Sanierung: Dubiose Vermittler bieten ihren Kunden trotz fehlender Qualifikation eine Insolvenzberatung an.
Verdächtige Angebote zur Anzeige bringen
Beim ersten konkreten Verdacht an einen verdächtigen Anbieter geraten zu sein, sollte man direkt Anzeige erstatten. Außerdem ist es ratsam bei der Zentrale zur Bekämpfung unlauteren Wettbewerbs eine kostenfreie Beschwerde einzulegen.
Wer erst nach der Vertragsunterzeichnung merkt, dass der Kreditvermittler unseriös ist, muss schnell handeln. Zunächst gilt: Innerhalb der ersten 14 Tage greift noch das Widerrufsrecht. Seinen Widerruf sollte man schriftlich und per Einschreiben mit Rückschein einreichen. Auf diese Weise hat man einen Beleg über seinen Widerruf in der Hand.
Ist die Widerrufsfrist verstrichen, besteht dennoch die Möglichkeit, aus dem Vertrag herauszukommen. Wer eine Schuldnerberatungsstelle einschaltet, durch die ersichtlich wird, dass die eigene finanzielle Situation heikel ist, hat eine gute Chance darauf, dass der Vertrag rasch aufgelöst wird.
Kreditangebote aus dem Ausland
Eine Möglichkeit für einen Kredit trotz negativer Schufa bieten auch Kredite aus dem Ausland. Denn ausländische Banken arbeiten nicht mit deutschen Auskunfteien wie der Schufa zusammen. Besonders beliebt als Kreditgeber sind Banken aus Liechtenstein oder der Schweiz. Häufig werden Kredite aus dem EU-Ausland auch als „Schweizer Kredit“ bezeichnet.
Aber auch Kreditgeber aus dem Ausland fordern Sicherheiten von ihren Kunden. Genau wie bei inländischen Anbietern auch, die einen Kredit ohne Schufa oder einen Kredit trotz Schufa Eintrag anbieten, sind das Einkommen und ein sicheren und langjähriges Anstellungsverhältnis Voraussetzung.
Andere Anbieter aus dem Ausland, die einen Kredit anbieten, für den keine Sicherheiten erforderlich sind und die mit besonders günstigen Konditionen werben, können in Prinzip grundsätzlich als unseriös behandelt werden. Bei einem solchen Anbieter sollten Sie keinen Kredit aufnehmen.
„Schweizer Kredit“ als Lösung?
Die Bezeichnung „Schweizer Kredit“ hat sich inzwischen als Begriff für einen Kredit aus dem europäischen Ausland etabliert. Das liegt daran, dass die Schweiz als erstes Land für deutsche Kunden einen Kredit ohne Schufa-Abfrage angeboten hat. Häufig wird der Schweizer Kredit mit einem Kredit ohne Schufa gleichgesetzt, da ausländische Kreditgeber die Bonität ihrer Kunden nicht über die Schufa prüfen.
Doch auch bei fehlender Abfrage bei der Schufa, darf man nicht vergessen, dass ein seriöser Kreditgeber grundsätzlich immer die Bonität eines potentiellen Kunden prüft, ehe er Geld verleiht. Damit ist ein Schweizer Kredit ohne Schufa nur was für Menschen, die zwar einen schlechten Schufa-Score haben, ansonsten jedoch finanziell gut aufgestellt sind.
Kredit ohne Schufa – den richtigen Anbieter finden
Auch wenn es im Bereich der Kredite und Darlehen ohne Schufa zahlreiche kritische Anbieter gibt, wird ein schufafreier Kredit nicht grundsätzlich nur von unseriösen Anbietern vergeben. Es lassen sich auch in diesem Sektor einige faire Anbieter finden.
Für die Suche nach dem richtigen Kreditgeber nutzen Sie am besten einen Online Kredit Vergleich. Ein solcher Vergleich ist kostenlos und unverbindlich und bietet Ihnen sowohl einen Überblick über die Zinsspanne im Bereich der Kreditvergabe, als auch die Möglichkeit, bei mehreren Anbietern eine Konditionenanfrage zu stellen.
Angebote von mehreren Anbietern einzuholen, ist unbedingt sinnvoll. Denn nur weil man von einem Anbieter kein Kredit zugesprochen bekommt, heißt das nicht, dass einen alle anderen auch abweisen.
Haben Sie tatsächlich bei keinem der regulären Kreditgeber eine Chance, sollten Sie sich über potentielle Kreditgeber ohne Schufa genau informieren. Allen seriösen Anbietern ist allerdings gemein, dass sie einen Kredit nur vergeben, wenn Sie Sicherheiten mitbringen und nachweisen können, dass Sie in der Lage sind, den Kredit zu bedienen.
Anbieter für einen Kredit trotz negativer Schufa
Schätzungsweise nehmen in Deutschland pro Jahr mehrere tausend Menschen einen Kredit trotz Schufa Eintrag auf. Auf dem Kreditmarkt haben sich dafür hierzulande einige Kreditgeber etabliert. Dazu gehören beispielsweise die Kreditvermittler Auxmoney oder Maxda.
Viele Kreditnehmer greifen jedoch auch auf Angebote aus dem Ausland zu. Diese müssen nicht per se schlecht bzw. unseriös sein, allerdings ist bei solchen Angeboten eine gewissenhafte Prüfung nochmal wichtiger als bei einem inländischen Kreditgeber.
Chancen und Risiken eines Kredits ohne Schufa
Es ist nicht aussichtslos, einen Kredit ohne Schufa-Abfrage oder trotz negativen Schufa-Einträgen bewilligt zu bekommen. Wichtig ist aber hier einmal mehr, vorsichtig zu sein und den Anbieter auf Herz und Nieren zu testen. Denn wer an einen unseriösen Anbieter gerät, schafft sich nur noch mehr Probleme.
Immer hinterfragen sollte man bei einem Kredit ohne Schufa auch, ob der Kredit wirklich notwendig ist. Denn wenn man in finanziellen Schwierigkeiten steckt, ist die Aufnahme eines (weiteren Kredits) nur selten ein Schritt in die richtige Richtung. Kalkulieren Sie daher ganz genau, ob Sie sich den Kredit auch leisten können.
Häufige Fragen zum Kredit ohne Schufa
Einen Kredit ohne Schufa-Abfrage bekommt man in der Regel aus dem Ausland. Besonders gefragt sind hier Anbieter aus der Schweiz und Liechtenstein. Solche Kredite werden auch als „Schweizer Kredit“ bezeichnet.
Grundsätzlich findet bei einem Kredit aus dem Ausland keine Schufa-Abfrage statt, da die Anbieter nicht mit der Auskunftei zusammenarbeiten.
Einen Kredit mit Schufa-Eintrag bekommt man zum Beispiel durch Kreditvermittler wie Auxmoney oder Maxda. Wichtig ist den Anbieter auf Seriosität zu überprüfen.
Beim Kredit ohne Schufa findet keine Schufa-Abfrage statt. Die Bonität des Kunden wird anhand anderer Maßstäbe ermittelt.
Bei einem Kredit trotz Schufa wird ein Kredit bewilligt, obwohl negative Daten bei der Schufa vorliegen.
Da die fehlende Schufa-Auskunft bzw. die schlechte Bonität des Kunden das Risiko für einen Kreditausfall erhöht, muss man mit deutlichen höheren Zinsen rechnen. Außerdem sind die Verträge bei solchen Krediten oft deutlich starrer und mit weniger Flexibilität verbunden.
Wer einen schufafreien Kredit aufnehmen möchte, sollte sich an Banken oder Vermittler wenden, die sich darauf spezialisiert haben. Sinnvoll ist auch ein online Kredit Vergleich, durch den man schnell und unverbindlich einen guten Überblick über die Kosten und Konditionen für einen solchen Kredit bekommt.
