Ob für eine teure Anschaffung, einen Urlaub, den Hausbau oder einen Immobilienkauf oder zur Überbrückung finanzieller Notlagen: Jahr für Jahr steigt die Gesamtsumme der an Privatpersonen vergebenen Ratenkredite in Deutschland. Laut Erhebungen des Statistischen Bundesamtes lag die Gesamt-Kreditsumme im Jahr 2020 bei rund 1.354 Milliarden Euro. Zum Vergleich: 2010 waren es noch rund 1.022 Milliarden Euro. Das ist eine Steigerung um knapp ein Viertel. Eine Menge Geld. Fast jeder Zehnte in Deutschland hat Schulden und oft handelt es sich dabei um Kreditschulden.
Schulden als Chance oder als Risiko?
Das soll aber nicht heißen, dass Schulden per se etwas Schlechtes sind. Tatsächlich können sie – wenn sie bewusst und gezielt eingesetzt werden – durchaus sinnvoll sein.
Und dass die Mehrheit der Bürgerinnen und Bürger gut mit Geld umgehen kann, zeigt auch die Tatsache, dass die Anzahl überschuldeter Haushalte sowie damit einhergehend der Privatinsolvenzen seit Jahren rückläufig ist.
Kredite werden meist der Hausbank aufgenommen
In der Regel werden Kredite bei Banken vor Ort aufgenommen – und zwar meist auch bei jener Bank, bei der der Kreditnehmer sein Konto hat. Da sich die Konditionen der unterschiedlichen Geldinstitute und Kreditgeber aber stark voneinander unterscheiden, ist es für Verbraucher nicht einfach, einen Überblick zu behalten. Kreditlaufzeit, Kreditraten, Gesamtkosten, das Kleingedruckte, Kosten einer möglichen Restschuldversicherung, Formalitäten des Kreditantrags und Weiteres können kompliziert sein.
Nicht einfach: Den passenden Kredit finden
Und unter tausenden Kreditangeboten das günstigste und passendste zu finden, ist nicht einfach. Hinzu kommt das Misstrauen vieler Menschen und die Angst, auf unseriöse Angebote hereinzufallen. Wie zum Beispiel Kredite ohne Schufaprüfung und Ähnliches, was in der Regel extrem teuer ist. Anzeigen, die so etwas versprechen, ignoriert man am besten.
Sinnvoll sind hingegen Kreditvermittler, die mit Vergleichsportalen arbeiten, wie zum Beispiel Smava oder das Hamburger Unternehmen Finanzcheck. Sie gelten als seriös und haben durchweg gute Bewertungen. Und da Finanzcheck Anfang 2021 von seinem Mitbewerber Smava übernommen wurde und diese Fusion sich anschickt, den Markt der Kreditvermittler neu zu ordnen, lohnt sich ein genauer Blick. Die Übernahme kann eine große Umwälzung des Marktes bedeuten.
Ein Finanzcheck Kredit – ein guter Deal?
Finanzcheck ist ein Kreditvermittler wie auch Smava oder Check24. Gegründet wurde das Unternehmen mit heute über 300 Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern im Jahr 2010 in Hamburg durch Moritz Thiele, der bis heute CEO und Geschäftsführer ist – nebst Managing Director Andreas Kupke. Rechtlich handelt es sich um eine GmbH.
Zu Beginn hat Finanzcheck keine Kredite, sondern private Krankenversicherungen vermittelt. Heute ist die Kreditvermittlung das Kerngeschäft.
Wichtig zu wissen: Finanzcheck ist keine Bank. Der Anbieter vergibt selbst keine Kredite. Er hilft seinen Kundinnen und Kunden dabei, den individuell besten und günstigsten Kredit zu finden und bringt dann Kreditgeber und Kreditnehmer, also Kunde und Bank zusammen. Eine dabei anfallende Provision ist das Mittel, aus dem das Unternehmen seine Einnahmen generiert.
Wie funktioniert ein Kreditvermittler?
Wie oben schon angedeutet: Ein Kreditvermittler hilft, im Dschungel der zahllosen von Banken bereitgestellten Kreditangebote etwas Passendes zu finden. So kann nicht jeder Mensch jeden Kredit bekommen. Ob und wie hoch ein Kredit ausfallen kann, hängt von der individuellen Situation der Antragsteller ab.
Wichtige Faktoren beim Kreditantrag
- Sind sie Arbeitnehmer oder selbständig?
- Wie hoch ist ihr Monats- bzw. Jahreseinkommen?
- Gibt es Verbindlichkeiten?
- Wie steht es mit Bonität und Schufa-Score?
- Wie ist die Wohnsituation?
Diese und weitere Faktoren entscheiden mit ob und zu welchen Konditionen ein Kredit vergeben wird. Für Verbraucher ist es oft kaum zu überblicken, welcher Kredit für sie infrage kommt, und welcher nicht.
Vergleichen: Vergleichsportal für Kredite
Um in Erfahrung zu bringen, welches die besten Konditionen sind, zu denen für einen persönlich ein Kredit in Frage kommt, sind Kreditanfragen an mehrere Kreditinstitute notwendig. Durch sein Vergleichsportal erleichtert Finanzcheck diesen Prozess maßgeblich. Hat man ein passendes Angebot gefunden, kann man den Kreditantrag direkt über die Seite selbst stellen und muss sich nicht persönlich an den Kreditgeber wenden. Der komplette Prozess wird vom Kreditvermittler abgewickelt. Das ist für die Kunden unkompliziert und übersichtlich. Aber wie funktioniert das genau?
Wie funktioniert die Kreditplattform Finanzcheck?
Auf der Seite Finanzcheck.de gibt man zunächst mit wenigen Klicks einige Daten ein. Dazu zählen die Höhe des gewünschten Kredits, der Verwendungszweck für den Kredit, die gewünschte Laufzeit. Danach sind noch einige persönliche Angaben erforderlich, um tatsächlich auch nur die Angebote angezeigt zu bekommen, die zur persönlichen Finanzsituation und Bonität passen. Auf diese Weise bekommt man einen ganz persönlichen Kreditvergleich. Erforderliche sind Angaben zum Familienstand und Haushalt, zu den Finanzen sowie eine ganze Menge Informationen zur aktuellen Finanz-, Arbeits- und Lebenssituation. Sendet man die Daten ab, erhält man eine Liste mit mehreren Kreditangeboten, die auf die persönliche Situation zugeschnittenen sind. Das ist sozusagen der ganz persönliche Kreditvergleich mit Empfehlungen. Und man sieht auch direkt, wie hoch die Zinsen sein werden.
Finanzcheck bietet auch persönliche Beratung
Wer in diesem Prozess Unterstützung oder Beratung benötigt, dem steht außerdem eine kostenlose Hotline per Telefon zur Verfügung. Dort kann man selbst mit einem Berater sprechen. Das hilft, Fehler zu vermeiden und einen Kredit abzuschließen, der nicht zu einem passt.
Entscheidet man sich für einen der vorgeschlagenen Kredite, kann man diesen auch direkt online beantragen. Nach der Verifizierung der persönlichen Daten durch das Kreditinstitut, werden einem die Unterlagen, die für den Kreditabschluss erforderlich sind, per Post zugestellt. Sendet man diese unterschrieben zurück, dauert es in der Regel nur wenige Tage, bis man das Geld auf dem Konto hat.
Die Verifizierung kann auf dem klassischen Weg per PostIdent-Verfahren stattfinden. Wenn es besonders schnell gehen soll, ist es auch möglich, sich per ViedoIdent zu legitimieren und den Vertrag mit der digitalen Signatur zu unterschreiben.
Was gilt es beim Kreditvergleich zu berücksichtigen?
Effektiver Jahreszins
Die Gebühr für das Geld, das man bei der Bank leiht, sind die Zinsen. Diese müssen vom Kreditinstitut genau ausgewiesen werden. Entscheidend ist dabei vor allem der effektive Jahreszins, auch Effektivzins genannt. Er umfasst sämtlich Kosten des Kredits, d. h. den Sollzins inklusive der Nebenkosten.
Laufzeit des Kredits
Die Zinsen sind zum einen von der gewählten Laufzeit des Kredits abhängig. Eine lange Laufzeit ermöglicht niedrige Raten, während die Raten bei einer kürzeren Laufzeit natürlich entsprechend höher sind. Gleichzeitig heißt eine lange Laufzeit aber auch höhere Zinsen.
Zweckbindung des Kredits
Zum anderen ist die Höhe der Zinsen auch davon abhängig, ob der Kredit an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden ist. Für einen zweckgebundenen Kredit – wie beispielsweise einen Autokredit – sind die Zinsen niedriger als für einen Kredit zur ohne Verwendungszweck. Das liegt daran, dass die Bank bei einem Kredit mit Zweckbindung eine größere Sicherheit hat. So wird bei einem Autokredit in der Regel das Auto selbst als Sicherheit bei der Bank vermerkt.
Persönliche Bonität und Schufa-Score
Entscheidend für die Höhe der Zinsen ist letztendlich aber im Wesentlichen die persönliche Bonität. Je besser die Bonität eingestuft wird, umso besser fallen auch die Konditionen für einen Kredit aus.
Wie wird Finanzcheck bewertet?
Die Website von Finanzcheck trägt ein TÜV-Siegel, sollte also hinsichtlich des Datenschutzes vertrauenswürdig sein. Auf dem Bewertungsportal ekomi hat Finanzcheck 4,9 von 5 möglichen Punkten – das steht für eine Kundenzufriedenheit von 99,21 %. Wichtig zu wissen ist, dass das kein Feedback-Durchschnitt aller Kunden ist, sondern nur von jenen, die online eine Bewertung hinterlassen haben. Das sind aber eine Menge: Insgesamt fast 20.000 Bewertungen.
Anfragen haben keinen Einfluss auf den Schufa-Score
Außerdem bezeichnet sich das Unternehmen selbst als ‚Schufa-neutral‘. Das heißt, dass eine Anfrage zu Kreditkonditionen über deren Internetseite keine Auswirkung auf den eigenen Schufa-Score haben soll, im Gegensatz zur konkreten Kreditanfrage, die sich durchaus im Score niederschlagen kann.
2017 bewertete das Deutsche Institut für Service-Qualität Finanzcheck als bestes Portal in der Kategorie Finanzen und Versicherungen. Und auch bei einigen weiteren Onlineportalen, die Kundenbewertungen sammeln, kommt das Unternehmen sehr gut weg. Das Unternehmen gilt als seriös und zuverlässig.
Gibt es Risiken bei Online-Krediten?
Kreditverträge über ein Vermittlungsportal wie Finanzcheck abzuschließen ist nicht riskanter als wenn man es direkt bei einem Geldinstitut macht. Wichtig ist, dass man alle Fragen vorab mit einem Mitarbeiter bespricht. Services zur Kundenberatung sollte man wahrnehmen, dabei aber nicht aus dem Blick verlieren, dass es im Interesse des Beraters ist, einen Kredit zu vermitteln, damit eine Provision generiert wird. Das ist letztlich wie bei jedem anderen Verkäufer auch.
Die Risiken, auch bei guten Krediten mit niedrigen Zinsen, sind stets eher individuell. Das heißt: Es kann natürlich passieren, dass man während der Tilgung finanzielle Probleme kriegt und seine Kreditraten nicht mehr bezahlen kann. Das wiederum kann sich negativ auf die Bonität auswirken. Daher gilt die Faustregel: Kredite sollte man nur dann aufnehmen, wenn man absolut sicher ist, sie auch bedienen zu können.
Auf eine Kreditausfall-Versicherung besser verzichten
Kreditausfall-Versicherungen bieten für diese Eventualität eine trügerische Sicherheit. Sie werden zwar fast immer mit angeboten, wenn man einen Kredit aufnimmt, Verbraucherschützer und Experten raten aber davon ab. Solche Versicherungen sind für die Anbieter ein lohnenswertes Zusatzgeschäft. Für die Verbraucher sind sie ein Kostenfaktor, der jeden Kredit nur unnötig verteuert.
Welche Gründe gibt es, einen Kredit abzuschließen?
Konsumentenkredite, Ratenkredit, Baukredit – es gibt zahlreiche attraktive Produkte auf dem Kreditmarkt und für Verbraucher sind sie verlockend. Sie versprechen, dass man sich für einen kleinen Zinsbetrag schon heute etwas gönnen kann. Eine Überschuldung tritt meist bei Personen mit sehr niedrigem Einkommen und / oder solchen Menschen auf, die mehrere Kredite, oft in Form von Ratenzahlungen, aus dem Blick verlieren und dann nicht mehr tilgen können.
Egal, wofür man einen Kredit benötigt oder wünscht: Solange man ein stabiles Einkommen bzw. Vermögen und seine Finanzen im Griff hat, kann man durchaus Kredite aufnehmen. Und wenn man sie rechtzeitig und fristgemäß tilgt, keine Raten verspätet zahlt, dann wirkt sich das auch nicht negativ auf die Bonität aus. Im Gegenteil, es kann unter Umständen sogar dazu führen, dass man als solide und zuverlässig gilt, was die Bonität verbessern kann.
Fazit zum Finanzcheck Kreditvergleich
Ein Kredit ist manchmal eine gute Möglichkeit, größere Kosten zu stemmen. Der Kreditvermittler Finanzcheck hilft mit seinem Kreditvergleich, ein passendes und günstiges Angebot zu finden. Das Unternehmen gilt als seriös und hat durchweg gute Kundenbewertungen – ähnlich wie sein Partner Smava oder Konkurrenten wie beispielsweise Check24. Ein gutes Geschäft macht man, wenn man in Ruhe vergleicht und erst dann abschließt.
