Wer einen Kredit benötigt, der geht entweder zu seiner Bank – oder sucht im Internet nach einem Kreditvermittler. Dort landet man rasch bei dem Berliner Startup Smava, das Anfang 2021 auch Finanzcheck übernommen hat.
Smava wirbt offensiv und wer auf der Suche nach einem Kredit ist, kommt um die Angebote und Anzeigen des Unternehmens kaum herum. Doch was macht Smava genau? Was müssen Verbraucher wissen, wenn sie dort einen Kreditantrag stellen möchten?
Kredit: Was ist Smava?
Smava wurde 2005 von Alexander Artopé gegründet, der bis heute Geschäftsführer ist. Smava ist, ebenso wie Finanzcheck oder der Konkurrent Check24, keine Bank.
Smava vergibt selbst keine Kredite, sondern vermittelt sie nur zwischen dem tatsächlichen Kreditgeber und dem Antragsteller. Diese Vermittlung ist das Geschäftsmodell. Für jeden nach Kreditantrag vermittelten Kredit erhält Smava eine Provision. Wenn Verbraucher einen Kredit suchen, können sie sich natürlich auch direkt an Banken wenden, die Kredite und Darlehen vergeben. Wo liegt der Vorteil eines Kreditvermittlers für seine Kunden?
Einfacher Kreditvergleich mit Smava
In erster Linie in der Einfachheit: Denn man muss sich nicht selbst durch unzählige Angebote von Kreditgebern wühlen, muss nicht mehrere Kreditanfragen stellen und Angebote einholen. Die Laufzeit des Kredits, die Konditionen und die Höhe der Zinsen (bzw. den effektiven Jahreszins), die monatliche Rate, alle bei einer Kreditsumme X anfallenden Kosten kann man bei Kreditvermittlern wie Smava oft auf einen Blick miteinander vergleichen – und so das passende Angebot finden. Das ist ähnlich wie auch bei anderen Vergleichsportalen im Internet, etwa bei Strom oder Mobilfunkverträgen.
Und das Fintech Smava ist erfolgreich. Allein 2020 sollen Smava und Finanzcheck Medienberichten zufolge zusammen Kredite in Höhe von rund vier Milliarden Euro vermittelt haben. Dabei hat Smava den größeren Anteil, obwohl es das jüngere Unternehmen ist. Was wohl auch die Finanzcheck-Übernahme erklärt. Das Startup hat mit seiner Werbung letztlich deutlich mehr Kunden erreichen können. Und diese hatten offenbar den Eindruck, einen guten Deal zu erhalten.
Smava lockt mit Negativzinsen und Gutscheinen
Dass Smava so erfolgreich ist, hat wohl auch mit aufsehenerregenden Werbe-Aktionen zu tun, mit denen um Neukunden gebuhlt wird. Dazu gehört beispielsweise ein Kredit mit Negativzinsen von bis zu zehn Prozent. Heißt: Man zahlt keine Zinsen, sondern man bekommt Geld geschenkt. Laut Stiftung Warentest gilt das allerdings nur einmalig für einen Kredit über 1.000 Euro und auch nur für Kreditnehmer mit Festanstellung, gutem Einkommen und guter Bonität und der Bereitschaft, eine Menge persönliche Daten, etwa zur Wohnsituation, preiszugeben. Unter Umständen soll man auch Einblick in seine Kontoauszüge gewähren.
Was ist die Günstig-Garantie?
Und im Februar 2021 konnten Kunden laut Anzeige einen Amazon-Gutschein im Wert von 1.000 Euro erhalten – wenn sie einen Kredit über mindestens 40.000 Euro abschlossen. Darüber berichtete auch die Bild Zeitung.
Außerdem bietet Smava eine ‚Günstiger geht nicht Garantie‘, will nach eigener Aussage also stets das günstigste Kreditangebot bereithalten. Sollte ein Kunde dasselbe Kreditangebot bei einem anderen Anbieter günstiger finden, so Smava, überweise man eine Einmalzahlung, mit der man das günstigste Angebot unterbiete.
Verbraucherschützer sehen auch Risiken
Verbraucherschützer sehen in solchen Offerten auch Risiken: Sie befürchten, dass sich Menschen dadurch zu Krediten verleiten lassen könnten, ohne sie wirklich zu brauchen. Es gilt zu bedenken, dass die Aufnahme eines Kredits in der Regel den Schufa-Score beeinflusst.
Abmahnung wegen irrenführender Werbung
Besonders in Puncto Werbung sollte man das Unternehmen mit Vorsicht genießen. Im Jahr 2018 kam es aufgrund von irreführender Werbung zu einer erfolgreichen Abmahnung von Smava. Der Kreditvermittler hatte damals seinen Kunden in E-Mails suggeriert, dass es auf jeden Fall zur Kreditauszahlung kommen würde. Tatsächlich aber hat Smava keinen Einfluss auf die Kreditauszahlung, weil es sich bei dem Unternehmen um einen reinen Kreditvermittler handelt und nicht um ein Kreditinstitut, dass eine Zulassung durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht hat und tatsächlich auch Kredite zuteilen darf.
Die Marktwächterexperten der Verbraucherzentrale betonen allerdings, dass es sich hierbei leider nicht um eine Einzelfall handelt, sondern dass dieses Problem bei zahlreichen anderen Vergleichsportalen besteht. Verbraucher sind hier auf besondere Wachsamkeit angewiesen.
Kreditvergleich immer sinnvoll und wichtig
Ein Kreditvergleich ist aber immer sinnvoll – und besser, als das einfach erstbeste Kreditangebot anzunehmen. Verbraucher sollten also immer mehrere Anbieter miteinander vergleichen und ihre Daten auch mal bei anderen Anbietern eingeben und schauen, wo es die besten Konditionen gibt.
Achten Sie bei einem Kreditvergleich immer auf den effektiven Jahreszins. In ihm sind alle für den Kredit relevanten Kosten enthalten.
Entscheidend ist bei solchen Vergleichen jedoch immer, dass es sich dabei zunächst um Konditionenanfragen und nicht bereits direkt um Kreditanfragen handelt. Denn nur eine Konditionenanfrage ist schufa-neutral und hat keine Auswirkung auf die Bewertung der Bonität. Werden jedoch zugleich mehrere Kreditanfragen gestellt, so kann das einen negativen Einfluss auf den persönlichen Schufa-Score haben. Ein Kreditvergleich über Smava ist immer schufa-neutral. Das gilt auch für die allermeisten anderen Vergleichsportale.
Individuelle Kredit-Angebote erst nach Dateneingabe auf Smava-Portal
Das Portal von Smava ist eingängig und übersichtlich gestaltet und auch für Laien einfach zu bedienen. Konkrete Kredit-Angebote erhält man per E-Mail erst nach Eingabe einiger persönlicher Daten, und Smava verspricht, dass dies keine Auswirkung auf den Schufa-Score hat. Erst anhand bestimmte Angaben, etwa zu den Einkommensverhältnissen, macht Smava Angebote, die auf den jeweiligen Kunden zugeschnitten und realistisch sind. Es gibt eine rasche Benachrichtigung an die E-Mail-Adresse.
Das hebt seriöse Anbieter wie Smava von den zahlreichen schwarzen Schafen im Online-Kreditmarkt ab. Anbieter, die Sofortkredite ohne Prüfung versprechen, gibt es viele – sie sind aber in aller Regel unseriös und überteuert.
Gute Bewertung im Netz
Smava gilt als seriöser und guter Anbieter, dem außerdem vom TÜV eine hohe Kompetenz beim Datenschutz bescheinigt wird und der gute Bewertungen im Netz erhält. Ein Kreditantrag ist einfach. Das Fachmagazin Chip hält Smava für ‚vertrauenswürdig‘. Das Handelsblatt mahnt allerdings in einer Recherche vom Februar 2018 auch zur Vorsicht: Demnach könnten reine Kreditanfragen (ohne Abschluss eines Kreditvertrages) bereits die Bonität beeinträchtigen, was der Zeitung auch von der Verbraucherzentrale bestätigt wurde. Diese Recherche-Ergebnisse stehen im Widerspruch zu den Aussagen großer Anbieter wie Smava, die auf ihren Seiten den Eindruck erwecken, eine reine Angebotsanfrage beinhalte keinerlei Risiko.
Fazit zum BBX-Check des Kreditvermittlers
Smava ist ein seriöser und ernstzunehmender Player unter den Kreditvermittlern und bietet einen kompetenten Kreditvergleich sowie gute Angebote für bestimmte Zielgruppen. Man sollte sich aber nie von schrillen Werbeaussagen und Aktionsangeboten blenden lassen, sondern in Ruhe auch andere Anbieter konsultieren, Informationen einholen und am Ende den Kredit abschließen, der am besten zu ihrer Situation passt und den sie sich tatsächlich leisten können.
